Twoje prawa wynikające z ustawy Fair Credit Billing Act

17 lutego 2021

Podsumowanie

FCBA umożliwia kwestionowanie opłat i tymczasowe wstrzymanie płatności bez szkody dla zdolności kredytowej.

Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż z kartą kredytową oficjalnie trwa.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

FCBA umożliwia posiadaczom kart kwestionowanie nieprawidłowych opłat i tymczasowe wstrzymanie płatności – bez szkody dla ich wyników kredytowych. Prawo zmusza również wydawców kart do zbadania wszelkich spornych opłat i naprawienia ich, jeśli są błędne.

„Błędy się zdarzają – mówi Matt Buckalew, prawnik w Looney and Conrad w Houston. Nie zakładaj, że opłaty wymienione na wyciągu z karty kredytowej są automatycznie poprawne. „Konsumenci naprawdę muszą sprawdzać rachunki za pomocą grzebienia o drobnych zębach – mówi.

Aby chronić konsumentów przed niedokładnymi lub nieuzasadnionymi opłatami, FCBA została uchwalona w 1974 roku jako poprawka do ustawy Truth in Lending Act. Przed wprowadzeniem ustawy Fair Credit Billing Act ratingi kredytowe konsumentów były narażone na ryzyko braku płatności lub opóźnień w płatnościach, jeśli wstrzymali oni płatności za opłaty, które były niedokładne.

Posiadacze kart są również chronieni przed odpowiedzialnością za oszukańcze opłaty na mocy FCBA, jeśli dane ich karty kredytowej zostały ujawnione w wyniku naruszenia danych lub jeśli odkryją, że złodziej uzyskał dostęp do danych ich karty. „Wiem, że ludzie byli naprawdę zaniepokojeni tymi naruszeniami danych u sprzedawców, takich jak Target i Home Depot – mówi Chi Chi Wu, prawnik z National Consumer Law Center w Bostonie. „Jeśli skradzione są numery kart kredytowych, konsumenci powinni mieć pewność, że ich prawa są chronione – mówi Wu.

Nie czekaj jednak, aby powiadomić wystawcę, jeśli zauważysz nieautoryzowane obciążenie lub błąd na wyciągu. „Jeśli po prostu usiądziesz i nic nie zrobisz, prawo cię nie chroni – mówi John Ulzheimer, prezes działu edukacji konsumenckiej w CreditSesame.com. „Musisz powiadomić bank, który wydał kartę, że widzisz transakcje na karcie, której nie rozpoznajesz. Kiedy to robisz i formalnie kwestionujesz ważność fakturowania, wtedy zaczynają działać Twoje zabezpieczenia .

Oto siedem rzeczy, które musisz wiedzieć o ustawie Fair Credit Billing Act i o tym, jak z niej korzystać, aby chronić swoje prawa konsumentów.

1. Masz 60 dni na zakwestionowanie obciążenia.

Jeśli zauważysz błąd rozliczeniowy na wyciągu z karty, masz prawo zakwestionować obciążenie z wydawcą karty, ale musisz działać szybko. Zgodnie z ustawą Fair Credit Billing Act masz 60 dni od wysłania rachunku na zgłoszenie nieprawidłowego obciążenia.

– Jeśli przegapisz dwumiesięczny okres, bank może nadal spełnić Twoją prośbę, ale utracisz prawo do prawnie chronionego sporu – mówi Wu.

Wskazówka: aby upewnić się, że Twoje prawa są chronione, uważnie monitoruj swoje oświadczenia, mówi Thomas Nitzsche z ClearPoint Credit Counselling Solutions. „Jest wielu ludzi, którzy nie sprawdzają dokładnie swoich wypowiedzi. Po prostu zakładają, że rachunek jest słuszny – mówi. Może to przynieść odwrotny skutek, jeśli później znajdziesz opłatę, którą musisz zakwestionować. Na przykład Nitzsche nie dowiedział się o powtarzającym się obciążeniu na swoim zeznaniu, dopóki nie minęło 11 miesięcy. „Udało mi się to zakwestionować, ale uznają tylko ostatnie dwa lub trzy miesiące, jeśli chodzi o przyznanie mi z powrotem.

Kiedy… formalnie kwestionujesz ważność fakturowania, wtedy zaczynają działać Twoje zabezpieczenia.

2. Spór należy przesłać pocztą.

Gdy znajdziesz błąd w rozliczeniu, prześlij swoją skargę bezpośrednio do wystawcy karty. „Dzwonienie nie wystarczy – mówi Wu. Jeśli kwestionujesz obciążenie, które zostało popełnione przez pomyłkę, na przykład błąd matematyczny na wyciągu rozliczeniowym, „bardzo ważne jest, aby było to na piśmie.

Upewnij się, że w liście podajesz swoje imię i nazwisko, numer konta, kwotę w dolarach, o którą się spierasz, oraz powód, dla którego sądzisz, że zostałeś obciążony omyłkowo. Jeśli potrzebujesz szablonu listu, zapoznaj się z przykładowym pismem w sprawie sporu Federalnej Komisji Handlu.

Wyślij list listem poleconym i dołącz dokumentację, jeśli ją masz, mówi Kevin Weeks z Stowarzyszenia Doradztwa Finansowego w Ameryce. „Jest to o wiele łatwiejsze, jeśli masz rachunek z napisem 50 USD, ale w jakiś sposób obciążono Cię kwotą 500 USD – mówi Weeks.

Nie martw się jednak, jeśli zapomniałeś zachować dowód zakupu. Nie jesteś zobowiązany do wysyłania dokumentacji pomocniczej, mówi Wu. „Gdyby nie było pokwitowania, [wystawca karty] nie może powiedzieć:„ Och, będziemy orzekać przeciwko tobie . Jednak zbadanie roszczenia może być trudniejsze. „Jeśli nie masz rachunku, wynik może nie być taki, jakiego chcesz – mówi.

Wskazówka: uważaj na typy błędów, które próbujesz kwestionować. Ustawa Fair Credit Billing Act zawiera dość szeroką definicję tego, co jest uważane za błąd w rozliczeniach. Na przykład, jeśli sprzedawca pobiera opłatę za przesyłkę, ale jej nie otrzymasz, liczy się to jako błąd rozliczeniowy. Liczy się to również, jeśli sprzedawca wyśle ​​Ci produkt inny niż ten, który zamówiłeś lub jeśli sprzedawca nie wykona obiecanych usług. Nie możesz jednak kwestionować opłaty na mocy ustawy, jeśli po prostu nie jesteś zadowolony z produktu lub usługi, którą otrzymałeś. „Jeśli usługa była okropna, to inaczej – mówi Ulzheimer. „To nie podważa ważności opłaty. To stanowi wyzwanie dla jakości usług .

3. Zakończenie dochodzenia przez emitenta zajmie kilka miesięcy.

Jak mówi Nessa Feddis, wiceprezes American Bankers Association, po otrzymaniu sporu przez wystawcę karty ma 30 dni na potwierdzenie, że otrzymał powiadomienie o błędzie w rozliczeniach i poinformowanie Cię, że rozpatruje Twoją skargę. „Następnie muszą rozwiązać ten problem w ciągu dwóch pełnych cykli rozliczeniowych – mówi.

Podczas badania opłaty wystawca nie może zgłosić spornej opłaty jako spóźnionej płatności do biur informacji kredytowej, ani też nie może próbować pobrać płatności za sporną część rachunku ani naliczyć od niej odsetek.

Wskazówka: nie musisz płacić spornej kwoty podczas rozpatrywania skargi, ale nadal musisz zapłacić pozostałą część rachunku, jeśli wymienione są inne opłaty. „Zdziwiłbyś się, ilu ludzi mówi:„ Dopóki nie poprawisz tej opłaty, nic nie zapłacę – mówi Ulzheimer. „Ustawa nie daje ci takiego prawa, mówi. „Nie możesz chować się za aktem, kiedy przychodzi twoje oświadczenie. Jeśli tego nie zapłacisz, spóźnisz się .

4. Możesz zakwestionować dochodzenie emitenta, jeśli nie zgadzasz się z jego ustaleniami.

Jeśli wystawca karty zbada Twój spór i stwierdzi, że rzeczywiście zostałeś obciążony przez pomyłkę, „Musi poprawić błąd rozliczeniowy i dostarczyć zawiadomienie o korekcie – mówi Feddis. Wszelkie powiązane opłaty finansowe lub opłaty za opóźnienia w płatnościach muszą również zostać usunięte z przyszłych wyciągów.

Musisz dołożyć wszelkich starań, aby rozwiązać problem bezpośrednio ze sprzedawcą

Jeśli wystawca stwierdzi, że zostałeś prawidłowo obciążony, może wznowić ściąganie długu. Musi jednak przedstawić pisemne wyjaśnienie swoich ustaleń, mówi Feddis.

Jeśli nie zgadzasz się z ustaleniami emitenta, możesz zakwestionować jego dochodzenie w ciągu 10 dni od otrzymania pisemnego wyjaśnienia. To zmusi wystawcę karty do dodania noty do twojego raportu kredytowego wyjaśniającej, że opłata jest nadal przedmiotem sporu, jeśli zdecydujesz się nie płacić tej części rachunku. Notatka może ci niewiele pomóc, jeśli dług zostanie wysłany do windykacji. To „głównie kosmetyczne – mówi Ulzheimer. „Po prostu pozwala [innym pożyczkodawcom] wiedzieć, że, hej, jest tu opłata, która jest kwestionowana na podstawie ustawy o uczciwym rozliczaniu kredytu, więc może być nieważna.

Wskazówka: jeśli podejrzewasz dokładność dochodzenia wystawcy karty i nie zgadzasz się z jego wynikami, możesz również poprosić wystawcę o dowód, którego użył do odrzucenia wniosku.

5. Utrata, kradzież lub nieautoryzowane użycie? Dzwoń, nie pisz.

Masz znacznie większą swobodę w sporze, jeśli Twoja karta zostanie zgubiona lub skradziona lub jeśli dane karty zostaną usunięte w wyniku naruszenia danych. Na przykład, jeśli Twoje dane osobowe zostaną skradzione, nie musisz wysyłać sporu pocztą. „Nieautoryzowane użycie nie wymaga pisemnego zakwestionowania zarzutów – mówi Wu. „Możesz to zrobić przez telefon.

Masz również ponad 60 dni na powiadomienie wydawcy karty, jeśli kwestionujesz nieautoryzowane obciążenia, mówi Wu. „Oczywiście, jeśli wiesz o nieautoryzowanym użyciu, powinieneś to zrobić jak najszybciej. Jeśli jednak dowiesz się o naruszeniu danych dopiero kilka miesięcy po jego wystąpieniu, Twoje prawa będą nadal chronione.

Zgodnie z FCBA odpowiadasz tylko do 50 USD, jeśli nieznajomy wykorzysta Twoją kartę w niewłaściwy sposób. „W rzeczywistości jednak „prawdopodobnie nie musisz nic płacić, jeśli ustalisz, że jest to nieautoryzowane użycie – mówi Wu. „Visa i MasterCard często rezygnują z tych 50 USD.

Jeśli dane Twojej karty są wykorzystywane w sposób oszukańczy w Internecie lub przez telefon, nie ponosisz również odpowiedzialności za te opłaty – dodaje. „Jeśli jest to przypadek, w którym złodziej karty kredytowej używa numeru [ale nie faktycznej karty fizycznej], nie może nawet obciążyć Cię kwotą 50 USD.

Wskazówka: jeśli upoważnisz kogoś do używania swojej karty, nie możesz kwestionować tego, co ta osoba kupiła zgodnie z ustawą Fair Credit Billing Act. Na przykład, jeśli dasz swojej dziewczynie swoją kartę na zakupy spożywcze, a zamiast tego kupi 400 dolarów na ubrania, nie liczy się to jako nieautoryzowane obciążenie. „Jeśli dasz komuś swoją kartę lub numer, w zasadzie upoważniasz go do korzystania z niego – mówi Feddis.

6. Nie jesteś zadowolony z zakupu kartą kredytową? Możesz tymczasowo wstrzymać płatność.

Jeśli nie jesteś zadowolony z zakupu i masz uzasadnioną reklamację dotyczącą jego jakości, ustawa przyznaje Ci również prawo do opóźnienia uiszczenia tej konkretnej opłaty na rachunku karty kredytowej do czasu rozstrzygnięcia skargi. Nie możesz jednak przywołać tego od razu, dopóki nie udasz się najpierw do kupca, mówi Wu, więc idź szybko.

Po złożeniu skargi do emitenta i poproszeniu go o zwrot kosztów zakupu, wystawca musi powstrzymać się od zgłaszania zaległej płatności do biur informacji kredytowej do czasu rozwiązania sporu ze sprzedawcą.

Twój wystawca może również zdecydować o zbadaniu skargi w Twoim imieniu, ale nie jest zobowiązany do załatwienia sprawy za Ciebie, mówi Feddis. „Mogą być pośrednikiem – mówi. „Jeśli nie ma wystarczających dowodów, wychodzą z tego.

Aby skorzystać z tej ochrony, zakup musi kosztować więcej niż 50 USD, a produkt lub usługę należy kupić w swoim kraju lub w promieniu 100 mil od adresu pocztowego – chyba że zakupiono produkt lub usługę przy użyciu karty sklepowej od Kupiec. W takim przypadku nie ma znaczenia, ile kosztuje zakup, ani nie ma znaczenia, gdzie mieszkasz. Twoje zakupy są nadal chronione.

„Zakupy przez Internet są trochę trudne – mówi Wu. Prawo do wstrzymania płatności za zakupy w Internecie zależy od prawa stanowego. Jeśli twój stan nie uznaje tego prawa, możesz mieć pecha.

Wskazówka: nie spłacaj rachunku karty kredytowej, dopóki nie sprawdzisz wszystkich obciążeń. Nie możesz prosić o zwrot pieniędzy na podstawie tego przepisu, jeśli już zapłaciłeś w całości rachunek karty kredytowej, mówi Wu. „Jeśli zapłaciłeś sporną kwotę, nie możesz wstrzymać płatności.

7. Skontaktuj się z prawnikiem, jeśli uważasz, że Twoje prawa są ignorowane.

Jeśli uważasz, że wystawca Twojej karty naruszył ustawę o sprawiedliwym rozliczaniu kredytu, możesz złożyć skargę dotyczącą wystawcy karty kredytowej w Biurze Ochrony Konsumentów lub Federalnej Komisji Handlu.

Jeśli nadal potrzebujesz pomocy w rozwiązaniu problemu, możesz również zwrócić się do prawnika konsumenckiego, który ma doświadczenie w prowadzeniu spraw dotyczących ustawy Fair Credit Billing Act.

Wskazówka: aby znaleźć prawnika konsumenckiego w swoim regionie, odwiedź witrynę internetową National Association of Consumer Advocates i kliknij „Find an Attorney (Znajdź adwokata).

Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę za kliknięcie linków do produktów naszych partnerów.

Kelly Dilworth zajmuje się finansami osobistymi i była reporterką w CreditCards.com. Rozpoczęła karierę dziennikarską w The Atlantic w 2007 roku, a następnie przez kilka lat zajęła się publikowaniem książek z gatunku literatury faktu. Wróciła do dziennikarstwa w 2010 roku i od tego czasu pisała o wszystkim, od dwudziestokilkulatków z herkulesową oceną kredytową po decyzje dotyczące polityki pieniężnej Rezerwy Federalnej.

Co dalej?Zmieniłem zdanie: czy mogę anulować nową kartę, unikając opłaty rocznej?

Poznaj wszystkie opłaty za karty przed złożeniem wniosku, bo inaczej możesz utknąć z kartą, której nie chcesz