Konwencjonalne stopy procentowe i wymagania dotyczące kredytów na 2020 r

Konwencjonalne stopy procentowe i wymagania dotyczące kredytów na 2020 r
16 października 2020

Co to jest zwykła pożyczka?

Kiedy większość ludzi myśli o kredycie hipotecznym, mają na myśli zwykłą pożyczkę. Pożyczki konwencjonalne są najbardziej zbliżone do „standardowego” kredytu hipotecznego. Nie ma specjalnych wymagań kwalifikacyjnych, prawie wszyscy pożyczkodawcy je oferują, a możesz się zakwalifikować z zaledwie 3% zniżką i 620 wynikiem kredytowym.

Dzięki szerokiej dostępności i niskim oprocentowaniu, konwencjonalne pożyczki są najpopularniejszym kredytem hipotecznym w USA. Prawie 3 na 5 kupujących korzysta z kredytu konwencjonalnego przy zakupie domu lub refinansowaniu.

W tym artykule (przejdź do…)

Konwencjonalne wymogi kredytowe

Wymagania dotyczące kredytów konwencjonalnych różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Jednak wszystkie konwencjonalne pożyczki muszą spełniać określone wytyczne określone przez Fannie Mae i Freddie Mac. Obejmują one 620 punktację kredytową, wskaźnik zadłużenia do dochodów niższy niż 43% i co najmniej 3% zaliczki. Kredyt hipoteczny musi również mieścić się w ramach konwencjonalnych limitów pożyczki: do 510 400 USD w większości obszarów.

Jeśli złożysz wniosek o tradycyjną pożyczkę z lepszymi danymi uwierzytelniającymi – takimi jak ocena kredytowa 740+ i 20% zaliczki – uzyskasz dostęp do niższych stawek i niższej miesięcznej raty.

Z drugiej strony, być może jesteś na krawędzi kwalifikacji do tradycyjnej pożyczki. Jeśli masz wynik kredytowy około 620 i wyższy poziom zadłużenia, z pewnością będziesz chciał się rozejrzeć.

Kredytodawcy hipoteczni ustalają własne wymagania i oprocentowanie tradycyjnych pożyczek, więc prawdopodobnie znajdziesz taki, który jest bardziej elastyczny i ma lepsze stawki w Twojej sytuacji.

Minimalna kwota zadatku za zwykłą pożyczkę

To powszechny mit, że na zwykłą pożyczkę potrzebujesz 20% zaliczki; faktycznie możesz dostać jeden z zaledwie 3 procentami w dół. Podsumowując, istnieje sześć głównych opcji zaliczek na konwencjonalne pożyczki, w zakresie od 3 do 20 procent.

  • Pożyczka konwencjonalna 97 – spadek o 3%
  • Pożyczka Fannie Mae HomeReady – spadek o 3%
  • Freddie Mac Home Możliwa pożyczka – 3% w dół
  • Kredyt konwencjonalny z PMI – spadek o 5%
  • Pożyczka piggyback (bez PMI) – spadek o 10%
  • Kredyt konwencjonalny bez PMI – spadek o 20%

Od dziesięcioprocentowej pożyczki typu piggyback po trzyprocentowe pożyczki HomeReadyTM i konwencjonalne 97 – konwencjonalne opcje niskiego wkładu nie tylko istnieją, ale są niezwykle popularne wśród dzisiejszych kupujących.

Jak więc kwalifikujesz się do tradycyjnej pożyczki? Wystarczy dopasować wymagania określone przez Fannie Mae i Freddie Mac.

Gdy to zrobisz, dołączasz do klubu właścicieli domów, którzy stanowią około 69% rynku.

Konwencjonalne oprocentowanie kredytu

Konwencjonalne pożyczki mają niskie oprocentowanie, dzięki czemu kupowanie domu jest przystępne. Dzisiejsze średnie oprocentowanie wynosi 2,75% (2,75% RRSO) dla najpopularniejszego typu 30-letniej pożyczki konwencjonalnej o stałym oprocentowaniu. W przypadku pożyczki konwencjonalnej na 15 lat średnia stopa procentowa spada do 2,625% (2,625% RRSO).

Dzisiejsze konwencjonalne oprocentowanie kredytów (28 września 2020 r.) *

Rodzaj pożyczki Średnia stopa procentowa KWI
Konwencjonalny 30-letni FRM 2,75% 2,75%
Konwencjonalny 15-letni FRM 2,625% 2,625%
Konwencjonalne ramię 5/1 3% 2,756%

* Średnie stawki podawane codziennie przez sieć pożyczkodawców TheMortgageReports.com. Zobacz nasze pełne założenia kredytowe tutaj.

Konwencjonalne oprocentowanie pożyczek w dużej mierze opiera się na ocenie kredytowej – w większym stopniu niż na oprocentowaniu pożyczek FHA. Na przykład kupującemu dom z 740 punktami i 20% spadkiem zaoferowana zostanie około 0,50% niższa stawka niż nabywca z 640 punktami.

Stawki są również oparte na papierach wartościowych zabezpieczonych hipoteką (MBS), którymi handluje się tak samo jak akcje. Podobnie jak w przypadku akcji, oprocentowanie kredytów konwencjonalnych zmienia się codziennie i przez cały dzień.

Jaki jest najlepszy sposób na zapewnienie niskiego kursu? Obserwuj ruchy na rynku, aby poznać dobry kurs, gdy go zobaczysz.

Konwencjonalne oprocentowanie kredytów może szybko spaść lub wzrosnąć, gdy na rynek dotrą wiadomości finansowe. Na przykład, jeśli Rezerwa Federalna zdecyduje się obniżyć swoją referencyjną stopę procentową, konwencjonalne oprocentowanie kredytów również może spaść.

Stopy dla 30-letnich stałych pożyczek konwencjonalnych od jakiegoś czasu pozostają poniżej 4,5% i nie oczekuje się, że stopy wzrosną powyżej tego poziomu w najbliższej przyszłości. Jednak najniższe stawki są dostępne dla tych, którzy są gotowi zablokować się, gdy spadną.

Zablokowanie stawki jest dostępne dla każdego zatwierdzonego wnioskodawcy, który wybrał nieruchomość do kupienia.

Na koniec ważne jest, aby uzyskać spersonalizowaną ofertę cenową. Opublikowane średnie stawki często opierają się na „idealnym” wnioskodawcy – takim, który ma duży kredyt i dużą zaliczkę. Twoja stawka może być wyższa lub niższa.

Opłaca się uzyskać co najmniej trzy pisemne oferty od różnych pożyczkodawców, bez względu na wybrany okres lub typ pożyczki. Według jednego z badań rządowych wnioskodawcy, którzy robią zakupy, otrzymują stawki nawet o 0,50% niższe niż osoby, które nie robią zakupów.

Uzyskaj ofertę cenową dla firmy na podstawie swoich danych, a nie przeciętnego kupującego.

Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego konwencjonalnego

Kalkulator pożyczki konwencjonalnej

Podział płatności

  • Kapitał i odsetki
  • Prywatne ubezpieczenie hipoteczne
  • Podatek własnościowy
  • Ubezpieczenie domów
  • HOA / inne

* Możesz zaoszczędzić do 3000 USD na spłatach odsetek, porównując stawki od wielu pożyczkodawców

Korzyści z tradycyjnego kredytu mieszkaniowego

Pożyczki konwencjonalne to najpopularniejszy rodzaj pożyczek. Potem są kredyty hipoteczne zabezpieczane przez rząd, w tym pożyczki FHA, VA i USDA.

Rządowe kredyty hipoteczne mają pewne wyjątkowe zalety – takie jak niewielkie zaliczki i elastyczne wytyczne kredytowe. Ale jest wiele sposobów, w jakie konwencjonalne pożyczki je przyćmiewają. Mianowicie, konwencjonalne kredyty hipoteczne mają zróżnicowane plany spłaty; pożyczkobiorcy nie muszą spełniać żadnych „specjalnych” kryteriów, aby się zakwalifikować; i nie ma opłaty za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry.

Elastyczne plany spłaty

Podobnie jak w przypadku większości kredytów hipotecznych, masz możliwość określenia, jak długo będziesz spłacać zwykłą pożyczkę.

Pożyczki konwencjonalne są dostępne na 15, 20, 25 i 30 lat. Niektórzy pożyczkodawcy oferują nawet 10-letnie konwencjonalne pożyczki.

Im krótszy okres kredytu, tym wyższa miesięczna rata. Na szczęście okres pożyczki wynoszący 30 lat nadal wiąże się z niskimi stałymi odsetkami, które pomagają kupującym w budżecie i pokrywają inne koszty posiadania domu.

Pożyczki konwencjonalne są również dobrym wyborem dla tych, którzy wiedzą, że nie pozostaną w domu długo i chcą krótkoterminowego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu. Ta opcja ma niższą stopę procentową niż pożyczka o stałym oprocentowaniu.

Stawki regulowane są w rzeczywistości stałe, ale tylko na pewien okres – zwykle 3, 5 lub 7 lat. W tym początkowym okresie „teaser” właściciel domu płaci bardzo niskie odsetki i może zaoszczędzić tysiące.

Problem polega na tym, że jeśli nie sprzedadzą pod koniec okresu pożyczki, stopa się dostosuje – może w dół, ale może też w górę. To ryzyko, o którym powinni porozmawiać ze swoim pożyczkodawcą i doradcą finansowym.

Dzisiejsi nabywcy domu często wybierają ARM 5-letnie lub 7-letnie. Pożyczki te mogą zapewnić tysiące oszczędności, dając kupującemu wystarczająco dużo czasu na refinansowanie kredytu o stałym oprocentowaniu, sprzedaż domu lub całkowitą spłatę kredytu hipotecznego.

Brak specjalnych wymagań, aby się zakwalifikować

Pożyczki konwencjonalne są pod pewnymi względami najmniej restrykcyjne ze wszystkich rodzajów pożyczek.

W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych zabezpieczanych przez rząd – takich jak pożyczki FHA, VA i USDA – konwencjonalne kredyty hipoteczne nie mają specjalnych wymagań. Są dostępne dla każdego, kto ma dobrą zdolność kredytową, stabilny dochód i pieniądze za umiarkowaną zaliczkę.

Z kolei pożyczki USDA wymagają, aby zakupiona nieruchomość znajdowała się na wyznaczonym obszarze wiejskim. Jest to dobre dla tych, którzy mieszkają i pracują na obszarach podmiejskich i wiejskich. Jednak dla mieszkańców dużych miast dom kwalifikujący się do USDA może wydłużyć odległość dojazdów poza rozsądną.

Pożyczki VA są przeznaczone wyłącznie dla obecnych i byłych członków służby wojskowej. Oferują wiele korzyści, takich jak zerowa zaliczka i brak miesięcznego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Ale nie są one dostępne dla ogółu populacji.

Pożyczki FHA są potężnym narzędziem do zakupu domu, ale mogą wiązać się z wysokimi opłatami za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry i miesięcznie, które są płatne przez cały okres trwania pożyczki – do 30 lat. Jedynym sposobem na anulowanie ubezpieczenia hipotecznego FHA jest refinansowanie pożyczki FHA. Może to spowodować dodatkowe koszty.

Kupujący po raz pierwszy i powtórnie kupujący mogą uzyskać dobrą wartość, jeśli wybiorą konwencjonalną pożyczkę na zakup domu. I więcej kupujących kwalifikuje się do tej pożyczki, niż można by się spodziewać.

Brak opłaty za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry

Kolejną zaletą tradycyjnych kredytów jest brak opłaty za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry, nawet jeśli kupujący odkłada mniej niż 20 procent.

Pożyczki FHA oraz kredyty hipoteczne USDA, a nawet pożyczki VA wymagają z góry „opłaty za finansowanie”, zwykle wynoszącej od 1% do 4% kwoty pożyczki.

Pożyczki konwencjonalne wymagają tylko miesięcznej opłaty za ubezpieczenie kredytu hipotecznego i tylko wtedy, gdy właściciel domu odłoży mniej niż 20 procent. Ponadto koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest często niższy niż w przypadku pożyczek wspieranych przez rząd.

Jak kwalifikujesz się do tradycyjnej pożyczki?

Pożyczki konwencjonalne cieszą się opinią zbyt trudnych do uzyskania. Ale tak nie jest.

Elementy zatwierdzenia są takie same, jak w przypadku „łatwych” pożyczek wspieranych przez rząd: musisz udowodnić, że zarabiasz wystarczającą ilość pieniędzy, że oczekuje się, że Twoje dochody będą kontynuowane, że posiadasz wystarczającą ilość aktywów na pokrycie zaliczki odpowiednią historię kredytową.

Prawdą jest jednak, że pożyczkodawcy stawiają nieco wyższy poprzeczkę tradycyjnym wnioskodawcom niż innym wnioskodawcom – na przykład pożyczkobiorcom z FHA lub VA.

Pożyczki konwencjonalne nie są objęte domyślną gwarancją rządową, która spłaca pożyczkodawcę, jeśli kupujący tego nie zrobi. Wiąże się to z wyższym ryzykiem – a tym samym wyższymi standardami – pożyczkodawcy.

Mimo to kupujących domy nie należy odstraszać i zakładać, że nie mogą się kwalifikować. Kwalifikacja kredytu konwencjonalnego nie jest trudna dla przeciętnego nabywcy domu.

Ocena kredytowa

Według firmy zajmującej się oprogramowaniem pożyczkowym Ellie Mae, średnia ocena kredytowa wszystkich wnioskodawców, którzy z powodzeniem zaciągnęli kredyt hipoteczny, wynosi około 720. To wystarczająco dużo, aby uzyskać zgodę na tradycyjną pożyczkę.

Minimalny akceptowany wynik dla większości tradycyjnych pożyczek to 620. „Chcemy wiedzieć, że ludzie płacą rachunki na czas, są zdyscyplinowani finansowo i dobrze zarządzają pieniędzmi” – mówi Staci Titsworth, regionalny wiceprezes ds. Sprzedaży w PNC Mortgage w Pittsburghu Nieco wyższy wynik może przejść test zdolności kredytowej, ale wymaga wyższej stopy procentowej, aby zrekompensować większe ryzyko.

Wnioskodawcy z niższym kredytem mogą wybrać pożyczkę FHA, która nie pobiera dodatkowych opłat ani wyższych stawek za niskie wyniki kredytowe.

Zatrudnienie i dochody

Oprócz kredytu, zatwierdzenia zostaną wydane kandydatom, którzy mogą przedstawić dowód zarobków, który może obejmować część lub całość poniższych dokumentów.

  • 30-dniowe odcinki wypłaty
  • 2-letnie W2
  • 2-letnie zeznanie podatkowe dla osób pracujących na własny rachunek
  • List ofertowy, jeśli jeszcze się nie rozpoczął
  • Dowód wykształcenia dla nowych absolwentów

„Większość pożyczkodawców wymaga dwuletniej dokumentacji, aby wykazać stały strumień dochodów” – mówi Titsworth. Alimenty, zwane również alimentami, można również policzyć, jeśli są udokumentowane w orzeczeniu rozwodowym, wraz z powtarzającą się metodą płatności, taką jak automatyczny depozyt. Akceptowany jest również dochód sezonowy, ponownie za potwierdzeniem w zeznaniu podatkowym.

własność

Pożyczkodawca prawdopodobnie będzie nalegał, aby dom sam w sobie stanowił rozsądne ryzyko, udokumentowane wyceną, w której dom jest wyceniany na poziomie lub powyżej ceny sprzedaży. Jeśli nie, użyj wyceny jako karty przetargowej, aby sprzedający obniżył cenę. Maksymalna kwota pożyczki pożyczkodawcy jest oparta na wartości szacunkowej, jeżeli jest niższa od ceny zakupu. Może to pozostawić kupującemu dodatkową gotówkę lub wybrać inną nieruchomość.

Na przykład dom kosztuje 200 000 dolarów. Ale wycenia się na 190 000 dolarów.

Wnioskodawca musi wpłacić zaliczkę oraz dodatkowe 10 000 USD na pokrycie niedoboru. Albo sprzedawca może obniżyć cenę.

Wartość nie jest jedyną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę przy wycenie kredytu konwencyjnego. Czasami podczas kontroli rzeczoznawca może zażądać opinii innego specjalisty. „Jeśli rzeczoznawca zobaczy plamy po wodzie lub wiele nieszczelnych kranów, może zażądać inspekcji hydraulicznej. Sprzedawca może potrzebować ulepszeń, co może opóźnić zamknięcie ”, mówi Titsworth.

Jednak pożyczki konwencjonalne w rzeczywistości wiążą się z mniej rygorystycznymi wymogami dotyczącymi wyceny i nieruchomości niż pożyczki FHA, VA lub USDA. Jest to kolejna zaleta w stosunku do konwencjonalnych: możesz kwalifikować się do domu w nieco gorszym stanie i zaplanować naprawę po zatwierdzeniu kredytu i wprowadzeniu się.

Zaliczka

Wysokość zadatku pożyczkobiorcy może mieć wpływ na stopę procentową i ostateczne koszty kredytu.

Wpłacenie większej kwoty oznacza, że ​​miesięczne koszty kredytu hipotecznego będą mniejsze. Wpłata co najmniej 20 procent wyeliminuje ubezpieczenie hipoteki, wymagane w przypadku pożyczek FHA i USDA, nawet przy dużej zaliczce.

7 konwencjonalnych pożyczek z niskim wkładem

Rodzaj pożyczki Wymagania
5% mniej z PMI (konwencjonalne 95) Jedna pożyczka o wartości 95% wartości kredytu do wartości. Wymagany PMI.
Konwencjonalny 97 3% w dół. Brak limitów dochodów.
HomeReady 3% w dół. Musi być równy lub niższy od średniego dochodu dla danego obszaru geograficznego, chyba że dom znajduje się na obszarze słabo rozwiniętym.
90% pożyczki Jedna pożyczka z obniżką o 10%. Wymagany PMI.
Piggyback 80/10/10 10% w dół, 10% druga hipoteka i 80% konwencjonalna pożyczka. Nie jest wymagany PMI
Strona główna Możliwa korzyść Kredyt w dół w wysokości 3% z ograniczeniami dochodów Oferowane przez pożyczkodawców Freddie Mac.
Prezent zaliczkowy Wnioskodawca może otrzymać dowolny procent zaliczki w formie prezentu od rodziny lub innego kwalifikującego się źródła.

Wiele tradycyjnych pożyczek jest udzielanych z zaledwie 3-procentowym obniżeniem.

Program hipoteczny HomeReadyTM jest jedną z takich opcji. Pozwala to członkom gospodarstwa domowego, którzy nie pożyczają pożyczki, pomóc osobie ubiegającej się o pożyczkę w uzyskaniu zgody. Pożyczkodawcy wezmą pod uwagę dochody matek, ojców, dalszej rodziny, a nawet niezamężnych członków gospodarstwa domowego, nawet jeśli nie figurują oni oficjalnie w aktach pożyczki.

Konwencjonalny 97, jak sama nazwa wskazuje, pozwala kupującym pożyczyć dziewięćdziesiąt siedem procent ceny domu. W przeciwieństwie do opcji HomeReadyTM, pożyczki te są dostępne dla osób ubiegających się o mieszkanie w dowolnym miejscu o dowolnym poziomie dochodów.

Wadą pożyczki w dół o 3% jest to, że stopa procentowa może być wyższa, aby zrekompensować mniejszą kwotę pożyczki. Ubezpieczenie hipoteczne może być również droższe w porównaniu z tradycyjną pożyczką tańszą o pięć lub dziesięć procent.

Opcja pożyczki piggyback 80/10/10 pozwala wnioskodawcy pominąć pełne 20% zaliczki i ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Wnioskodawca ubiega się o pierwszą hipotekę za osiemdziesiąt procent ceny zakupu. Jednocześnie otwiera drugą hipotekę, taką jak linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) za 10% ceny zakupu. Wtedy wystarczy tylko dziesięć procent obniżenia.

Pożyczkodawca zezwala, aby pożyczona dziesięcioprocentowa pożyczka „wliczała się” do zadatku wnioskodawcy. W tym przypadku obniżona kwota jest uważana za dwadzieścia procent, co całkowicie eliminuje potrzebę ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Tradycyjny pożyczkobiorca ma możliwość obniżenia ceny od trzech do 20 procent lub więcej. Ponadto w niektórych przypadkach podarunek z góry może pokryć całą kwotę. Sprawdź u pożyczkodawcy wymagania dotyczące dokumentacji prezentów i darczyńców.

Bez upominku wnioskodawca będzie musiał zweryfikować ważne źródło wpłaty, takie jak konto oszczędnościowe lub rachunek bieżący. Wnioskodawcy mogą zlikwidować rachunki inwestycyjne, a nawet skorzystać z pożyczki 401 tys.

Zwykle nabywcy domów będą musieli dostarczyć 60-dniową historię dla każdego konta, z którego pobierane są środki na zaliczkę.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub PMI jest wymagane w przypadku każdej konwencjonalnej pożyczki z niższą niż 20% zaliczką.

Stawki PMI różnią się znacznie w zależności od oceny kredytowej i zaliczki.

Na przykład jedna firma PMI podaje następujące stawki, w momencie pisania tego tekstu, dla kwoty pożyczki 250 000 USD i obniżonej o 5%.

  • 740 punktów kredytowych: 123 USD miesięcznie
  • 660 punktów kredytowych: 295 USD miesięcznie

A oto oferty na 10% zaliczki:

  • 740 punktów kredytowych: 85 dolarów miesięcznie
  • 660 punktów kredytowych: 208 USD miesięcznie

Wysokie wskaźniki PMI dla niższych ocen kredytowych skłaniają wielu kupujących do skorzystania z pożyczki FHA. W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, pożyczki FHA nie wymagają wyższych stawek ubezpieczenia hipotecznego, nawet od wnioskodawców o bardzo niskich wynikach.

Kolejny czynnik, który może wpłynąć na Twój wskaźnik PMI: sama firma ubezpieczeniowa.

Istnieje wiele firm PMI, a Twoja firma jest zwykle wybierana przez pożyczkodawcę. Masz jednak coś do powiedzenia w wyborze. Jeśli znasz konkretną firmę PMI, która oferuje najlepszą ofertę, zapytaj, czy Twój pożyczkodawca z nią współpracuje.

Jeśli nie, pożyczkodawca może być w stanie przedstawić podobną ofertę od innego dostawcy PMI lub możesz wybrać pożyczkodawcę, który współpracuje z wybranym ubezpieczycielem hipotecznym.

Konwencjonalne limity kredytowe

Ogólnokrajowe limity konwencjonalnych pożyczek wynoszą 510 400 USD i są wyższe w wielu lokalizacjach.

Na przykład Fannie Mae i Freddie Mac zezwalają na pożyczkę w wysokości do 510 400 USD w hrabstwie Los Angeles w Kalifornii.

Nabywcy domu, którzy potrzebują pożyczki powyżej standardowego limitu, powinni sprawdzić limit dla swojego obszaru.

Wskaźnik zadłużenia do dochodów

Stosunek zadłużenia do dochodów potencjalnego nabywcy również odgrywa rolę, ponieważ również może ujawnić dobrą lub słabą ostrożność finansową.

Jeśli chodzi o zakup domu, pożyczkodawcy uwzględniają wszystkie zadłużenia, aby określić całkowitą spłatę kredytu hipotecznego, w tym pożyczkę, ubezpieczenie właściciela domu i podatki od nieruchomości.

Wielu pożyczkodawców chce, aby ten wskaźnik był mniejszy lub równy 36% dochodu pożyczkobiorcy – mówi Sam Mischner, starszy wiceprezes ds. Sprzedaży i zarządzania klientami w Lending Tree w Charlotte, NC

Jednak wielu pożyczkodawców będzie udzielać pożyczek do czterdziestu trzech procent wskaźnika zadłużenia do dochodu, czyli limitu ustalonego przez ostatnie ustawodawstwo federalne.

Mając dobrą zdolność kredytową, możesz kwalifikować się do otrzymania większego domu i większej płatności, niż myślisz.

Koszty zamknięcia

Koszty zamknięcia będą obejmować opłaty, takie jak opłata początkowa pożyczkodawcy, plus opłaty sprzedawcy, takie jak wycena, ubezpieczenie tytułu i opłaty za raportowanie zdolności kredytowej, mówi Titsworth.

Czasami pożyczkodawca lub sprzedawca pokryje całość lub część tych kosztów w zależności od siły rynku i chęci zamknięcia transakcji.

Sprawdź, czy wybrany pożyczkodawca oferuje kredyty pożyczkodawcy i upewnij się, że wszelkie składki sprzedawcy są zgodne z wytycznymi Fannie Mae i Freddie Mac. Zwykle sprzedawcy i inne zainteresowane strony mogą wnosić następujące kwoty w oparciu o cenę domu i kwotę zaliczki.

  • Mniej niż 10% w dół: trzy procent ceny zakupu
  • 10 do 25% w dół: sześć procent ceny zakupu
  • Więcej niż 25%: dziewięć procent ceny zakupu

Kupując nieruchomość pod wynajem lub inwestycję, sprzedający może wnieść tylko dwa procent dowolnej kwoty zaliczki.

Pożyczka konwencjonalna a pożyczki rządowe

Obecnie dostępne są dziesiątki kredytów hipotecznych dla kupujących domy. Ogólnie jednak kredyty hipoteczne można podzielić na dwie szerokie kategorie – pożyczki wspierane przez rząd i pożyczki konwencjonalne.

Pożyczki zabezpieczone przez rząd to pożyczki, w przypadku których pożyczkodawcy hipoteczni są chronieni przed stratą w ramach rządowego programu ubezpieczeniowego.

Najpowszechniejszą pożyczką wspieraną przez rząd jest pożyczka FHA, która jest ubezpieczona przez Federal Housing Administration. Pożyczki FHA rozpoczęły się w 1934 roku i pomogły w ponownym uruchomieniu amerykańskiego rynku mieszkaniowego po Wielkim Kryzysie.

Pożyczki FHA działały tak dobrze, że Departament Spraw Weteranów sponsorował podobny program dla personelu wojskowego powracającego z wojny w 1944 roku.

Wraz z utworzeniem ustawy GI Bill w tym roku powstał program VA Home Loan Guaranty, który gwarantował pożyczkodawcom ochronę przed utratą kredytów hipotecznych udzielonych weteranom.

Następnie uruchomiono Program Mieszkalnictwa Wiejskiego USDA.

Chcąc pomóc nabywcom domów w osiedleniu się w mniej zaludnionych częściach kraju, Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych uruchomił swój flagowy program finansowania w 100% i zapewnia ubezpieczenie pożyczkodawcom udzielającym pożyczek USDA.

Natomiast pożyczki konwencjonalne nie są wspierane przez rząd.

Pożyczki konwencjonalne są wspierane przez Fannie Mae i Freddie Mac, a te dwie agencje istnieją wyłącznie po to, aby pomagać bankom w udzielaniu kredytów hipotecznych. Nie oferują one pożyczkodawcom ubezpieczenia kredytu hipotecznego, pozostawiając to zadanie prywatnym firmom ubezpieczeniowym (PMI).

Na dzisiejszym rynku konwencjonalne kredyty hipoteczne stanowią ponad połowę wszystkich udzielonych kredytów hipotecznych; oraz, zgodnie z konwencjonalnymi wytycznymi dotyczącymi kredytów hipotecznych, wskaźnik PMI jest wymagany, gdy wartość kredytu do wartości pożyczkobiorcy przekracza 80%.

Jest to prawdopodobnie dlatego kupujący uważasz, że mają postawić 20% w dół w domu. Pożyczki konwencjonalne są najbardziej rozpowszechnionym ze wszystkich rodzajów pożyczek, a PMI wchodzi w grę z zaliczkami na poziomie mniejszym niż dwadzieścia procent.

Wydaje się, że ludzie myślą, że PMI to strata pieniędzy.

PMI nie jest stratą pieniędzy. Dzięki PMI najemcom łatwiej jest przejść na własność domu. Dzięki PMI możliwe są pożyczki z niskim wkładem.

Sprawdź kwalifikowalność swojej zwykłej pożyczki

Podsumowując, bardzo ważne jest, aby kupujący domy rozglądali się za tradycyjnym kredytem hipotecznym z co najmniej trzema kredytodawcami.

Dzisiejsze stawki są bardzo niskie, a przy odpowiednich praktykach zakupowych mogą być jeszcze niższe.

Sprawdź już dziś kwalifikowalność i stawki konwencjonalnej pożyczki lub sprawdź, czy inny rodzaj pożyczki jest dla Ciebie lepszy.