Kiedy obowiązuje APR?

17 lutego 2021

Jak działa APR na karcie kredytowej?

Termin APR, czyli roczna stopa procentowa, wydaje się stosunkowo prosty. W przypadku niektórych pożyczek odnosi się po prostu do stopy procentowej. Jednak różne rodzaje pożyczek mają różną interpretację RRSO i kiedy należy ją pobierać, jeśli w ogóle. Mając to na uwadze, mądrze jest nie tylko spojrzeć na RRSO, ale także przyjrzeć się temu, co się z nią dzieje i jak faktycznie przekłada się na pieniądze z kieszeni.

RRSO kredytów samochodowych i studenckich

RRSO pożyczek studenckich i pożyczki samochodowe o „prostych oprocentowaniu są w istocie dość proste. Twoja APR to stopa procentowa, jaką płacisz za pożyczkę. W przypadku kredytu samochodowego RRSO jest prawie zawsze stała, podczas gdy pożyczki studenckie często mają zmienne RRSO. Zwykle płatności, których dokonujesz, są połączeniem odsetek i kwoty głównej, przy czym odsetki maleją co miesiąc, gdy spłacasz kapitał.

APR karty kredytowej

Karty kredytowe również mają RRSO, a odsetki od nich mogą być stałe lub zmienne. W przypadku karty o stałym oprocentowaniu naliczana jest taka sama stopa procentowa, dopóki nie nastąpi zdarzenie, które pozwoli wystawcy karty na jej zmianę. Jeśli na przykład masz kartę z RRSO wynoszącą 10,99%, pozostanie ona taka, dopóki nie zostanie prawnie zmieniona w celach takich jak wygaśnięcie stawki promocyjnej lub jako kara za opóźnienia w płatnościach. Karty o zmiennej stawce podają swoje APR w stosunku do wskaźnika indeksu. Na przykład zmienna APR karty kredytowej może wynosić 9,99 procent plus główna stopa. Jeśli podstawowa stawka wynosi 3,25 procent, całkowity RRSO wyniósłby 13,24 procent, ale jeśli prime wzrośnie do 3,75 procent, RRSO karty również wzrośnie – do 13,74 procent.

RRSO kredytu mieszkaniowego

Chociaż APR to tylko oprocentowanie większości pożyczek, APR jest narzędziem zakupowym w przypadku kredytu hipotecznego. W przypadku kredytu hipotecznego RRSO jest narzędziem, które wyraża zarówno stopę procentową kredytu, jak i koszty jego zamknięcia jako jedną liczbę. Pozwala zobaczyć, czy na przykład 30-letnia stała pożyczka o wartości 5,25%, 150 000 USD bez kosztów zamknięcia, jest lepszą ofertą niż pożyczka na 4,75% z kosztami zamknięcia 3000 USD. RRSO są jednak ograniczone, ponieważ porównują koszty tylko w oparciu o założenie, że spłacasz kredyt hipoteczny przez całe jego życie, co robi niewiele osób.

Kiedy zostaną zastosowane APR

Kiedy zostanie zastosowana APR, zależy od rodzaju posiadanej pożyczki. Pożyczki samochodowe i studenckie obliczane na podstawie prostych odsetek są naliczane co miesiąc w oparciu o RRSO, po zapłaceniu odsetek za dany miesiąc i, zazwyczaj, części kapitału. Kredyty hipoteczne działają w ten sam sposób, ale z technicznego punktu widzenia uwzględniają tylko ich stopę procentową, a nie APR. Karty kredytowe również stosują RRSO co miesiąc, ale możesz uniknąć płacenia odsetek na karcie kredytowej, ponieważ wiele z nich ma okres karencji – jeśli spłacisz całe saldo przed końcem tego okresu, nie będziesz mieć zapłacić odsetki. Jednak niektóre transakcje, takie jak zaliczki gotówkowe, mogą nie mieć żadnego okresu karencji.

  • FederalStudentAid: stopy procentowe i opłaty
  • Moraine Valley Community College: proste zainteresowanieBiuro Ochrony Finansów Konsumentów: Jaka jest różnica między stałym APR a zmiennym APR?Profesor kredytu hipotecznego: samouczek dotyczący rocznej stopy procentowej (APR)Biuro Ochrony Konsumentów: Co to jest okres karencji? Jak to działa?Steve Lander jest pisarzem od 1996 roku i posiada doświadczenie w dziedzinie usług finansowych, nieruchomości i technologii. Jego prace pojawiały się w branżowych publikacjach, takich jak „Minnesota Real Estate Journal i „Minnesota Multi-Housing Association Advocate. Lander posiada tytuł Bachelor of Arts w dziedzinie nauk politycznych na Uniwersytecie Columbia.