Jakie są opłaty APR w przypadku kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą pojawiać się w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 6 października 2020 /
  • 3 minuty czytaniaPodziel się tą stroną

    DzielićW Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

    Rzetelność redakcyjnaBankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

    Kluczowe zasadyCenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

    Niezależność redakcyjnaRedakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

    Jak zarabiamy pieniądzeMasz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

    Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

    W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

    Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

    APR, czyli roczna stopa procentowa, to kluczowy termin, który należy zrozumieć, jeśli kupujesz kredyt hipoteczny lub chcesz refinansować. RRSO wskazuje całkowity roczny koszt pożyczki, w tym stopę procentową, ale także opłaty za udzielenie pożyczki i inne opłaty, które będziesz musiał zapłacić, znane jako opłaty APR.

    Jakie są opłaty APR?

    Definicja opłat APR

    Opłaty APR to dodatkowe koszty poniesione przy uzyskaniu kredytu hipotecznego. RRSO odzwierciedla roczny koszt pożyczki, w tym stopę procentową i inne opłaty. Jest wyrażony jako procent, na przykład 3,0 procent. Opłaty APR od kredytu hipotecznego zazwyczaj obejmują opłaty, takie jak opłaty za udzielenie kredytu i punkty rabatowe.

    Zgodnie z ustawą Truth in Lending Act pożyczkodawcy są zobowiązani do dostarczenia dokładnych informacji o kosztach pożyczki, aby ułatwić porównywanie. RRSO wskazuje ten koszt.

    „Szukając kredytu hipotecznego, należy porównać RRSO dla tego samego rodzaju kredytu, zrozumieć wszystkie opłaty i upewnić się, że spłata kredytu hipotecznego jest zgodna z celami finansowymi – mówi Judy Brown, starszy doradca finansowy w Berman McAleer w Timonium, Maryland.

    Nie myl jednak RRSO ze stopą procentową. Chociaż oba są wartościami procentowymi, stopa procentowa to koszt pożyczki przed uwzględnieniem opłat i innych opłat. Ponieważ RRSO obejmuje te dodatkowe opłaty, RRSO jest zawsze wyższa niż stopa procentowa.

    Warto pomyśleć o stopie procentowej jako o stopie, której pożyczkodawca używa do obliczenia miesięcznych odsetek od kredytu hipotecznego. Z drugiej strony RRSO obejmuje zarówno stopę procentową, jak i niektóre opłaty, które płacisz, więc ma być dokładniejszym odzwierciedleniem całkowitego kosztu pożyczki.

    Porównując oferty kredytów hipotecznych, RRSO można znaleźć na dokumencie zawierającym oszacowanie kredytu dostarczonym przez pożyczkodawcę, na stronie trzeciej w sekcji „Porównanie.

    Pamiętaj jednak, że nie wszystkie opłaty są uwzględnione.

    „Niestety, pożyczkodawcy nie muszą uwzględniać wszystkich opłat w obliczaniu RRSO – mówi Ben Simiskey, dyrektor ds. Zarządzania majątkiem w Stegent Equity Advisors w Houston w Teksasie. „Dlatego ważne jest, aby pożyczkobiorca wyjaśnił potencjalnym pożyczkodawcom dokładnie, jakie opłaty uwzględniają w swoich obliczeniach RRSO.

    Przyjrzyjmy się bliżej, jakie opłaty są zazwyczaj zawarte w RRSO, a jakie nie.

    Opłaty zawarte w RRSO

    Kredytodawcy hipoteczni generalnie uwzględniają następujące opłaty w swoich obliczeniach APR:

    • Punkty rabatowe
    • Opłaty maklera hipotecznegoOpłaty transakcyjneUbezpieczenie kredytu hipotecznegoOpłaty za zgłoszenie i opłaty manipulacyjneOpłaty prawneOpłaty początkoweOpłaty ubezpieczyciela hipotecznegoPewne koszty zamknięciaOpłaty wyłączone w RRSO

      Oto kilka opłat związanych z kredytem hipotecznym, które zwykle nie są uwzględniane przy obliczaniu RRSO:

      • Opłaty za egzamin na tytuł
      • Opłaty za ubezpieczenie tytułuOpłaty za badania nieruchomościOpłaty za przygotowanie dokumentówOpłaty notarialneOpłaty za raporty kredytoweOpłaty za wycenę nieruchomościOpłaty za kontrolę szkodnikówOpłaty za kontrolę zagrożenia powodziowegoPrzykład opłat APR

        Powiedzmy, że Nico składa ofertę na dom i porównuje koszty 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Potrzebuje kredytu hipotecznego na 250 000 dolarów.

        Jeden pożyczkodawca oferuje mu pożyczkę oprocentowaną w wysokości 3 procent. Nico wie, że procent nie odzwierciedla tego, ile naprawdę będzie go kosztować pożyczka, a pożyczkodawca, który oferuje najniższą RRSO, jest zwykle najtańszy, zwłaszcza że planuje zostać w domu na dłuższy okres.

        Tak więc Nico przygląda się opłatom pożyczkodawcy zawartym w RRSO:

        • Opłata początkowa (1% kapitału pożyczki): 2500 USD
        • Punkty rabatowe (1% kapitału pożyczki): 2500 USDInne koszty zamknięcia: 900 USDTe dodatkowe koszty pożyczki sięgają 5900 USD. Na tej podstawie Nico używa kalkulatora rocznej stopy procentowej Bankrate do określenia RRSO. (W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej użyłby tego kalkulatora RRSO dla pożyczek ARM).

          Dodaje dodatkowe koszty pożyczki do całkowitej kwoty pożyczki i stwierdza, że ​​chociaż podana stopa procentowa wynosi 3 procent, RRSO uwzględniająca dodatkowe opłaty wynosi 3,183 procent.

          Konkluzja

          Istnieją różne sposoby obliczania RRSO, dlatego najlepiej wyjaśnić z pożyczkodawcą, jakie dokładnie opłaty są uwzględnione w wycenie. Pomaga to dowiedzieć się, czy porównujesz jabłka do jabłek między ofertami kredytów hipotecznych i daje konkretne informacje, z których możesz skorzystać, jeśli chcesz negocjować niektóre opłaty przed zamknięciem pożyczki.