Jaki jest całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Category: Koszty Zamknięcia
17 lutego 2021

Sarah Pierce, niezatwierdzona ekspert ds. Kredytów hipotecznych w Better Mortgage, rozkłada wszystkie koszty związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego, od opłat osób trzecich po bieżące płatności.

Kredyty hipoteczne – i wszystkie związane z nimi koszty – mogą być mylące, nawet jeśli wcześniej przeszedłeś przez ten proces. Oto ramy, które pomogą Ci zrozumieć wszystkie składniki i koszty związane z kredytem hipotecznym, abyś mógł robić zakupy z pewnością.

Zacznijmy od podstaw. Kupując dom i otrzymując kredyt hipoteczny ponosisz koszty z góry (w tym zaliczkę i koszty zamknięcia) oraz miesięczne spłaty kredytu hipotecznego .

Koszty początkowe Zaliczka

Jest to kwota jaką odkładasz na własność domu z góry (resztę pożyczasz od pożyczkodawcy). Podczas gdy 20% jest często podawane jako punkt odniesienia, dla pożyczkobiorców posiadających zdolność kredytową i stabilny dochód zaliczka w wysokości 3-5% może być opcją rozsądną finansowo.

Opłaty stron trzecich

Krótko mówiąc, opłaty stron trzecich są pobierane przez strony trzecie, aby upewnić się, że wszystkie szczegóły i drobny druk związane z zakupem domu są zadbane. Opłaty stron trzecich są generalnie podzielone na dwie różne kategorie w oficjalnym oszacowaniu pożyczki i obejmują:

Usługi, których nie można kupić za 1

Te opłaty mogą się nieznacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy i mogą obejmować:

Raport kredytowy o wartości 550 USD:

50 USD na pożyczkobiorcę Certyfikat powodziowy:

Certyfikat stowarzyszenia właścicieli domów za 14 USD:

325 $

  • Opłata za podporządkowanie (ta opłata może obowiązywać, jeśli masz drugi zastaw, taki jak HELOC)
  • W Better Mortgage koszt wyceny jest płacony po zablokowaniu stawki.

    Usługi, za które można kupić 2 Usługi

    składają się z opłat za usługi związane z tytułem własności, które zasadniczo mają związek z zapewnieniem, że masz roszczenie prawne do kupowanej nieruchomości. W większości stanów opłata za przeprowadzenie transakcji jest również częścią opłat za obsługę tytułu.

    Inne opłaty

    Podatki i inne opłaty rządowe

    Obejmują one podatki od nieruchomości i opłaty za nagrania (tak, aby posiadanie domu przez Ciebie było w rejestrze publicznym). Różne gminy mają różne stawki podatku od nieruchomości, więc opłaty te mogą się różnić w zależności od tego, gdzie znajduje się Twój dom (ale będą dokładnie takie same bez względu na wybranego pożyczkodawcę, nawet jeśli różni pożyczkodawcy mogą mieć nieco inne formuły szacowania ich na początkowej pożyczce Oszacowanie).

    Przedpłaty

    Przedpłaty są dokładnie tym, czym się nazywają – przedpłatami za niektóre bieżące opłaty związane z hipoteką, w tym ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości i odsetki. Szacunek ten jest prawdopodobnie najbardziej podatny na zmiany, ponieważ różne gminy i ubezpieczyciele wymagają z góry różnych kwot. Ponieważ wiele z tych opłat jest opłacanych co miesiąc lub co kwartał, nawet dzień miesiąca może wpłynąć na całkowity koszt przedpłaty w momencie zamknięcia. (Ponownie, mimo że pożyczkodawcy mogą oszacować je nieco inaczej na podstawie początkowego oszacowania pożyczki, ostatecznie będą one takie same w dniu zamknięcia, niezależnie od tego, którego pożyczkodawcę wybierzesz).

    Koszty lub rabaty związane z Twoją stawką (punkty lub kredyty) W

    tym miejscu możesz naprawdę zacząć porównywać ceny pożyczkodawców. Jak wyjaśniamy w naszym poście dotyczącym stawek kredytów hipotecznych, istnieje wiele czynników, które określają stawki, które są dla Ciebie dostępne, w tym rynek, Twoja ocena kredytowa, rodzaj pożyczki i szczegóły dotyczące Twojej nieruchomości.

    Ale masz też kontrolę nad kursem. Niższą stopę można „kupić, płacąc pożyczkodawcy z góry w formie przedpłaconych odsetek zwanych „punktami . Lub możesz wziąć „kredyty pożyczkodawcy, aby obniżyć koszty zamknięcia, w zamian za wyższy kurs. (Jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu, może to pojawić się jako liczba ujemna w oszacowaniu kredytu). Każdy pożyczkodawca zdecyduje, ile pobierze od Ciebie w punktach lub innych opłatach pożyczkodawcy, aby uzyskać te stawki. Dowiedz się więcej o punktach i kredytach tutaj.

    Opłaty

    pożyczkodawcy, opłaty za rozpoczęcie działalności i opłaty za złożenie wniosku Są to dodatkowe opłaty, które pożyczkodawcy mogą pobierać jako koszt prowadzenia działalności. (W Better Mortgage ich nie pobieramy). Ponownie, zwróć tutaj szczególną uwagę: pożyczkodawcy mogą to wykorzystać, aby wyrównać różnicę w kredytach, które udzielają za określoną stawkę. Pamiętaj, aby zapytać pożyczkodawcę, z którym rozmawiasz, o wyjaśnienie jego opłat i cen, wraz z oficjalnym oszacowaniem pożyczki.

    Miesięczne spłaty kredytu hipotecznegoTwoja miesięczna rata kredytu hipotecznego, czasami nazywana „PITI, składa się z czterech elementów: kwoty głównej, odsetek, podatków i ubezpieczenia.

    Kapitał : są to pieniądze przeznaczone na saldo Twojej pożyczki. Im więcej zapłacisz, tym więcej kapitału własnego (lub własności) masz w swoim domu. W miarę upływu czasu będziesz płacić więcej na poczet kapitału, a mniej na odsetki.

    Odsetki : to pieniądze przeznaczone na spłatę odsetek od pożyczki. W miarę upływu czasu będziesz płacić mniejsze odsetki, a więcej na poczet kapitału.

    Podatki : Podatki od nieruchomości lub nieruchomości są ustalane lokalnie i różnią się w zależności od regionu. Stawki podatkowe mogą być dość wysokie w niektórych obszarach, więc dobrze jest sprawdzić stawki z wyprzedzeniem, ponieważ mogą one znacznie zwiększyć miesięczną płatność.

    Ubezpieczenie : Ubezpieczenie może obejmować ubezpieczenie domu (które musisz wykupić po zaakceptowaniu oferty i przed zamknięciem kredytu), a także prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), które jest zwykle wymagane, jeśli obniżasz o mniej niż 20% .

    Potencjalne zmiany w miesięcznych ratach

    Jeśli masz kredyt hipoteczny na czas określony, taki jak 15-letni lub 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu , całkowity koszt kapitału i odsetek pozostanie taki sam w każdym miesiącu (chociaż stosunek kapitału do odsetek ulegnie zmianie). Jeśli masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM), będziesz mieć takie same płatności za początkowy ustalony okres, po którym Twoje oprocentowanie zostanie dostosowane, a płatności prawdopodobnie wzrosną.

    Twoje składki ubezpieczeniowe mogą rosnąć z roku na rok w zależności od inflacji, dodatków lub ulepszeń dokonanych w domu lub wszelkich zgłoszonych roszczeń. Jeśli płacisz PMI, prawdopodobnie będziesz w stanie przestać go spłacać, gdy współczynnik kredytu do wartości (LTV) spadnie poniżej 80% (co zasadniczo oznacza, że ​​posiadasz więcej niż 20% domu).

    Podatki od nieruchomości stanowią procent wartości twojego domu, więc jeśli wartość twojego domu wzrośnie z biegiem lat, wzrosną również twoje podatki od nieruchomości.

    Jak znaleźć najkorzystniejszy kredyt hipotecznyTeraz, gdy wiesz, co naprawdę oznaczają te wszystkie opłaty i pozycje, możesz porównać ceny od różnych pożyczkodawców.

    1. Poproś pożyczkodawców, z którymi rozmawiasz, o wycenę kredytu , która jest standardowym dokumentem stworzonym przez Biuro Ochrony Consumer Finance. W Better Mortgage po utworzeniu konta możesz się zalogować i utworzyć dowolną liczbę Szacunkowych Kredytów na podstawie różnych stawek i warunków, które Cię interesują.
    2. Porównaj jabłka z jabłkami. Upewnij się, że każda Szacunkowa kwota pożyczki ma taką samą kwotę pożyczki, typ pożyczki (np. Stały na 30 lat), wartość nieruchomości i oprocentowanie. Nie skupiaj się na „innych kosztach (podatkach, opłatach rządowych i przedpłatach). Są one szacowane i ostatecznie będą takie same dla wszystkich pożyczkodawców (chociaż bardzo różne szacunki mogą być czerwoną flagą). Skoncentruj się na całkowitym koszcie pożyczki i kredytach pożyczkodawcy. W tym miejscu zobaczysz prawdziwą różnicę w cenach między pożyczkodawcami. Spójrz na sekcję D oszacowania pożyczki wraz z pozycją „Kredyty pożyczkodawcy w sekcji J aby naprawdę porównać różnice między pożyczkodawcami. (Często używa się również nazwy firmy sprzedającego. W takim przypadku można również zignorować opłaty za tytuł w porównaniu, ponieważ będą one takie same dla wszystkich pożyczkodawców).W Better Mortgage usprawniliśmy proces udzielania kredytów hipotecznych i zlikwidowaliśmy prowizje i opłaty pożyczkodawcy, przekazując oszczędności Tobie. Kiedy więc otrzymasz od nas szacunkowe kwoty pożyczki, nie krępuj się rozejrzeć. Jesteśmy przekonani, że możemy zapewnić Ci najlepsze warunki.

      Gotowy żeby zacząć?Chcemy dać Ci kontrolę nad swoim doświadczeniem związanym z kredytem hipotecznym, oferując jednocześnie wsparcie i przejrzystość po drodze. Stwórz lepsze konto hipoteczne, aby stworzyć własne oszacowanie kredytu lub umów się na rozmowę z niezatrudnionym ekspertem ds. Kredytów hipotecznych, aby porozmawiać o dostępnych opcjach.

      W Better Mortgage pracowaliśmy nad ujednoliceniem tych kosztów i przekazaniem Ci oszczędności, ograniczając jak najwięcej opłat dla osób trzecich. Jeśli opłata za wycenę będzie kosztować więcej, pokryjemy ją. Mniej? Spłacimy różnicę. ↩

      W Better Mortgage dokładamy wszelkich starań, aby opłaty za tytuł własności były niskie. Jeśli jesteś w stanie znaleźć tańszego dostawcę, chętnie z niego skorzystamy. W wielu przypadkach można użyć firmy tytułowej sprzedawcy. ↩