Jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do zakupu domu

Category: Ocen Kredytowych
17 lutego 2021

Nie każdy może sobie pozwolić na zakup domu płacąc gotówką z góry, dlatego ludzie muszą znać ich zdolność kredytową. Powodem, dla którego jest to ważne, jest to, że ocena kredytowa sprawia, że ​​kwalifikujesz się (lub nie) do pożyczki i kształtuje stopę procentową, którą ostatecznie zapłacisz. Tutaj zagłębimy się w szczegóły i udzielimy wskazówek, jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do zakupu domu.

Więcej >>Uzyskaj DARMOWE wyniki kredytowe! Czy wiesz, jaka zdolność kredytowa jest potrzebna, aby kupić dom?

Proces zakupu domu

Jeśli jesteś na rynku, szukając swojego następnego domu, musisz już dobrze znać wymagania, takie jak pożyczkodawcy przyglądający się Twoim dochodom, oszczędnościom i długom przy podejmowaniu decyzji, czy powinni udzielić ci pożyczki, czy nie. Znajomość wymagań kredytowych i oceny kredytowej potrzebnej do zakupu domu jest również kluczowa. Jednak to, co ma tutaj największą szkodliwość, to twoja zdolność kredytowa. Ostatecznie zatwierdzenie lub odrzucenie sprowadza się do tego, czy masz wysoki czy niski wynik. Eksperci radzą, abyś zaczął sprawdzać swój wynik z wyprzedzeniem, aby przez cały czas mieć lepsze zrozumienie swojego stanu finansowego i jesteś lepiej przygotowany, gdy nadejdzie czas zakupu.

Zrozumieć hipoteki domów

Zanim dowiesz się, jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do zakupu domu, musisz wiedzieć, czym jest kredyt hipoteczny. Mianowicie kredyt hipoteczny to pożyczka, którą można wykorzystać tylko na sfinansowanie zakupu domu i nic poza tym.

Kredyty hipoteczne składają się z wielu części i trwają od 15 do 30 lat, ponieważ są bardzo duże i nie można ich spłacić od razu. Części, które obejmuje hipoteka, to zabezpieczenie, zaliczka, podatki i ubezpieczenie. Mając to wszystko na uwadze, musisz dokonać odpowiednich przygotowań i dobrze zdecydować, czy jesteś przygotowany na to, co trzeba zrobić, aby dostać się do domu, którego pragniesz.

Minimalna potrzebna kwota kredytu

Teraz, gdy już lepiej rozumiesz, jakiego rodzaju kredytem jest kredyt hipoteczny, porozmawiajmy o tym, jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do zakupu domu. Chodzi o to, że wyniki kredytowe nie są czymś stałym, ale raczej czymś, co zmienia się w zależności od gospodarki i indywidualnie dla każdego pożyczkodawcy. Na przykład w czasach recesji i słabej koniunktury pożyczkodawcy mogą przewidzieć, że ustanowią wysokie ograniczenia i odrzucą ludzi, którzy mają ocenę kredytową 720 lub nawet wyższą. Na szczęście gospodarka znacznie się poprawiła od 2008 roku, więc te ograniczenia nie są tak surowe, jak kiedyś.

Teraz kategorie i zakresy ocen kredytowych wyglądają mniej więcej tak:
  • Wynik kredytowy 750 i więcej jest uważany za doskonały
  • Ocena kredytowa 700 – 749 jest uważana za dobrąOcena kredytowa 650 – 699 jest uważana za dostatecznąOcena kredytowa w wysokości 550-649 jest uważana za słabąWynik kredytowy 550 i mniej jest uważany za złyJeśli ubiegasz się o pożyczkę FHA, najniższa ocena kredytowa na zakup domu wynosi 580, podczas gdy pożyczki Fannie Mae i Freddie Mac wymagają co najmniej 620. Chociaż jest to ogólnie rzecz biorąc, należy pamiętać, że indywidualni pożyczkodawcy mogą podnieś swój limit wyżej i sprawdź swój dochód oraz jaką kwotę zaliczki wpłacasz z góry. Po obliczeniu wszystkich ofert i ograniczeń pożyczkodawców można śmiało powiedzieć, że średnia wynosi 600.

    Jako przykład powyższego, wyobraź sobie, że Twoja zdolność kredytowa wynosi 640. Dom, który chcesz kupić, to 200 000 USD, za który masz 20 000 USD jako zaliczkę i kwalifikujesz się do oprocentowania w wysokości 5%, przy czym ostatecznie zapłacisz około 170 000 USD. w interesie. Z drugiej strony, jeśli jesteś w stanie podnieść swoją zaliczkę i zamiast tego zapłacić 40 000 USD, otrzymasz stawkę 4,5%, która pozwoli Ci zaoszczędzić prawie 35 000 USD na kosztach odsetek.

    Modele punktacji i punkty kredytowe

    W branży istnieje wiele modeli punktacji i wszystkie one inaczej kształtują Twoje wyniki kredytowe. Najczęściej stosowanym jest wynik FICO, opracowany przez Fair Isaac, używany przez 85% pożyczkodawców, gdy muszą zdecydować, czy powinni zatwierdzić, czy odrzucić wniosek o pożyczkę. Innym modelem punktacji, który ostatnio zyskuje na popularności, jest VantageScore opracowany przez Experian, Equifax i TransUnion. Ten model punktacji bierze pod uwagę Twoją historię płatności, kwotę, którą jesteś winien i ile lat mają Twoje konta.

    Więcej >>Uzyskaj wstępne zatwierdzenie teraz Mimo że FICO i VantageScore mają zakresy od 300 do 850, używają różnych algorytmów, które dają różne wyniki, które mogą być nawet w dużych wahaniach.

    Odkładając na bok wyniki kredytowe, zatrudnienie i dochody mają również kluczowe znaczenie dla pożyczkodawców. W końcu to oni określają, czy zamierzasz dokonywać płatności na czas, czy nie, w każdym kolejnym miesiącu. Pożyczkodawcy również zwracają uwagę na obszar, w którym znajduje się Twój wymarzony dom. Dzieje się tak, ponieważ często czynniki zewnętrzne wpływają na ryzyko płatności. Decyzja o zostaniu właścicielem domu do wynajęcia powinna być czymś, co dobrze przemyślisz z wyprzedzeniem, ponieważ jak widać, istnieje wiele wymagań i procesów do ukończenia w dłuższej perspektywie.

    Kupno domu ze złym kredytem

    To prawda, złe wyniki kredytowe mogą czasami sprawić, że wpłacisz dużą zaliczkę lub całkowicie odmówisz pożyczki, ale posiadanie takiej pożyczki nie powinno całkowicie powstrzymać Cię od rozpoczęcia procesu. To może być tylko kwestia czasu, trochę pracy i trochę więcej pieniędzy. Uzyskanie kredytu mieszkaniowego ze złym kredytem nie jest niemożliwe.

    Mianowicie, nawet ludzie, którzy niedawno zbankrutowali lub zostali przejęci, mają szansę uzyskać zgodę na kredyt mieszkaniowy bez gwałtownie rosnących stóp procentowych i dużych zaliczek. Te okoliczności łagodzące są wynikiem programów hipotecznych stworzonych przez rząd w celu przywrócenia rynku mieszkaniowego na właściwe tory.

    Wskazówki dotyczące kupowania domu, aby uzyskać lepsze wyniki kredytowe

    Tutaj oferujemy pewne opcje, które mają pomóc Ci przezwyciężyć niską zdolność kredytową i związane z nią wyzwania.

    • Organizacja jest kluczem : planowanie wniosku o pożyczkę z wyprzedzeniem jest bardzo ważne. Oznacza to, że powinieneś zacząć zbierać zeznania podatkowe za ostatni rok, W2, odcinki wypłat, wyciągi z kont inwestycyjnych lub emerytalnych, wyciągi bankowe oraz listę swoich długów wraz z kwotą zadłużenia i miesięczną płatnością. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca będzie chciał to wszystko zobaczyć, zwłaszcza gdy masz niską ocenę zdolności kredytowej.
    • Posiadanie współsygnatariusza : Jeśli masz kogoś, kto ma dobrą zdolność kredytową jako podpisujący, znacznie poprawi twoją sytuację. Powodem tego jest fakt, że współsygnatariusz zgadza się wziąć odpowiedzialność, jeśli nie będziesz dokonywać regularnych płatności. Pożyczki FHA : Powodem, dla którego sugerujemy, aby najpierw starać się o pożyczkę FHA, jest to, że jest ona ubezpieczona przez rząd federalny i nie ma tak wysokich wymagań kredytowych, jak pozostałe. Dodatkowo pożyczki FHA nie wymagają 20% zaliczki, ale tylko 3,5% zaliczki.Kupno domu bez kredytuNiektóre osoby z wielu powodów nie mają wystarczającej historii płatności, aby obliczyć swoją zdolność kredytową. Nie oznacza to jednak, że grozi im brak możliwości spłaty pożyczki, więc są też sposoby na zmianę ich sytuacji na ich korzyść. Jeśli należysz do tej kategorii, to właśnie wtedy powinieneś rozważyć pożyczkę FHA. Jednak wspomniane wcześniej 3,5% nie będzie dla Ciebie w tej chwili dostępne, ale 10% – nadal lepsze niż inne programy pożyczkowe.

      Inną rzeczą, która może Ci pomóc w punktacji, jest posiadanie własnej karty kredytowej z Twoim imieniem i nazwiskiem. Jeśli nie masz żadnego kredytu, sprawdź, czy możesz otrzymać zabezpieczoną kartę, za pomocą której możesz wpłacić depozyt służący jako linia kredytowa. Dopóki co miesiąc w całości spłacasz swoje wydatki, będziesz mógł uzyskać pozytywną ocenę zdolności kredytowej. W przypadku, gdy karty kredytowe są czymś, od czego chciałbyś się trzymać z daleka, istnieje możliwość uzyskania rekomendacji od wynajmującego, dowodu opłacenia stawek ubezpieczenia na czas i / lub rachunków za media z poprzedniego roku. Te trzy elementy stanowią wystarczający dowód, że jesteś odpowiedzialny za swoje rachunki.

      Wpłacenie większej zaliczki również znacznie zwiększa Twoje szanse. Pamiętaj, że lokalne banki i pożyczkodawcy są bardziej skłonni zaakceptować Twoją aplikację, ponieważ w tym momencie większe banki nie są najlepszym rozwiązaniem.

      Ludzie również wynajmują na własny rachunek przed zakupem, co zwiększa ich szanse na uzyskanie pozytywnych ocen kredytowych. Jeśli jesteś w stanie dokonać tego rodzaju umowy, będziesz w stanie zapłacić czynsz, jednocześnie wpłacając dodatkowe pieniądze na depozyt – pieniądze, które później wykorzystasz jako zaliczkę lub zostaną odliczone od ceny zakupu domu. Istnieje inna możliwość uzyskania finansowania od właściciela zamiast pożyczki z banku. W tym momencie twoja zła lub brak zdolności kredytowej nie będzie miała żadnego znaczenia. Jednak przed przystąpieniem do tego rodzaju umowy powinieneś poprosić prawnika o sprawdzenie jej, ponieważ nigdy nie możesz być zbyt ostrożny.

      Przygotowanie do zakupu domuJak powiedzieliśmy, kupno domu i zostanie właścicielem domu nie jest czymś, co należy lekceważyć. Dlatego jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest najlepsza, powinieneś zacząć planować kilka miesięcy wcześniej i popracować nad jej podniesieniem przed wypełnieniem wniosków kredytowych.

      Pierwszym krokiem do rozważenia jest rozwiązanie wszelkich problemów z raportami kredytowymi, które mogłeś napotkać w przeszłości. Naprawianie błędów i usuwanie niedokładnych informacji przestanie obniżać Twoje wyniki. Statystyki Federalnej Komisji Handlu pokazują, że 1 na 5 Amerykanów ubiegających się o pożyczkę na dom ma jakiś błąd w swoim raporcie kredytowym, co powoduje, że otrzymuje niższe wyniki. Kiedy idziesz na kontrolę wyników, zdobądź kopie raportów ze wszystkich 3 biur sprawozdawczości kredytowej. Powodem tego jest to, że nie wszyscy wierzyciele zgłaszają się do wszystkich 3 biur, więc jest prawdopodobne, że informacje pojawiające się w jednym z nich mogą nie pojawić się w drugim.

      Spłacenie istniejących długów znacznie pomoże w zwiększeniu wyników. Pożyczkodawcy muszą zobaczyć, że wskaźnik zadłużenia do dochodów wynosi poniżej 30%. Chociaż wszystko to będzie miało pozytywny wpływ na Twój wynik, musisz pamiętać, że podniesienie go nie nastąpi z dnia na dzień. Jeśli jednak stale dokonujesz pozytywnych zmian w swoich sprawach finansowych, spłacanie długów, usuwanie błędów i ograniczanie do minimum nowych wniosków kredytowych będzie miało pozytywny wpływ w dłuższej perspektywie na przygotowanie się do wysokiego wyniku kredytowego. Jeśli wiesz, jaka zdolność kredytowa jest potrzebna do zakupu domu, gdy wyruszasz w tę podróż, będziesz znacznie przed grą.

      Powiązane artykuły: Leslie RowberryLeslie Rowberry jest Asystentem ds. Kredytów Hipotecznych i Agentem Nieruchomości z ponad 14-letnim wykształceniem i 12-letnim doświadczeniem w różnych sektorach przemysłu. Jest ekspertem w pomaganiu ludziom w kupnie, sprzedaży lub wynajmie nieruchomości, a także ma dogłębną wiedzę na temat kredytu, różnych produktów pożyczkowych oferowanych w Stanach Zjednoczonych i wszystkich innych aspektów procesu zakupu domu.