Jaka jest różnica między długiem zabezpieczonym a niezabezpieczonym?

Category: Biur Kredytowych
17 lutego 2021

Pożyczki zabezpieczone często mają niższe oprocentowanie – ale wiążą się z większym ryzykiem

Noel Hendrickson / Getty Images

21 września 2020 r

Podsumowanie

Jeśli nie spłacisz długu, Twoja zdolność kredytowa ucierpi. Ale jeśli dług jest zabezpieczony, możesz również ryzykować utratę aktywów, które złożyłeś jako zabezpieczenie.

Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż kartami kredytowymi jest już oficjalnie w toku.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Ale to, czy te długi są zabezpieczone, czy niezabezpieczone, może mieć wpływ na to, jak zdecydujesz się nadać im priorytet. Oto, jak odróżnić dług zabezpieczony od niezabezpieczonego i dlaczego ma to znaczenie.

Co to jest dług zabezpieczony?

Mówiąc prościej, zabezpieczone długi to pożyczki lub linie kredytowe, które wymagają pewnego rodzaju zabezpieczenia.

„Zabezpieczony dług ma coś na poparcie, oprócz twojego nazwiska i historii kredytowej, mówi Dawn-Marie Joseph, założycielka Estate Planning & Preservation w Williamston w stanie Michigan.

To zabezpieczenie będzie aktywem fizycznym o wartości równej temu, co pożyczasz. Rodzaj aktywów użytych jako zabezpieczenie zależy w dużej mierze od rodzaju pożyczki, którą otrzymujesz.

Zabezpieczony dług może obejmować:

  • Kredyty hipoteczne
  • Pożyczki samochodowePożyczki pod zastaw domu lub linie kredytoweZabezpieczone karty kredytowePożyczki dla firm z zabezpieczeniem„Jeśli nie dokonasz płatności, pożyczkodawcy mogą przejąć aktywa, które służą jako zabezpieczenie – mówi Katie Ross, kierownik ds. Edukacji i rozwoju w American Consumer Credit Counseling.

    Zabezpieczony dług jest bardziej ryzykowny dla pożyczkobiorcy, ponieważ ryzykujesz utratę aktywów, jeśli nie dokonasz płatności.

    Connor Brown, After School Finance

    Na przykład pożyczkodawcy udzielają pożyczek mieszkaniowych przy założeniu, że kupujący spłaci zadłużenie wraz z odsetkami. Jeśli właściciel domu nie spłaci kredytu hipotecznego, pożyczkodawca potrzebuje sposobu na wyrównanie potencjalnych strat. Więc mogą przejąć dom i sprzedać go na aukcji w drodze postępowania egzekucyjnego, aby zrekompensować to, czego właściciel domu nie zapłacił.

    „Zabezpieczony dług jest bardziej ryzykowny dla pożyczkobiorcy, ponieważ ryzykujesz utratę aktywów, jeśli nie dokonasz płatności – mówi Connor Brown, ekspert ds. Finansów osobistych i założyciel After School Finance.

    Może to być kosztowne, w zależności od tego, co zastawiasz jako zabezpieczenie pożyczki lub linii kredytowej. Na przykład w przypadku zabezpieczonej karty kredytowej wystawca karty może zatrzymać Twój depozyt gotówkowy, jeśli przestaniesz dokonywać płatności. Nie wspominając o tym, że patrzysz na potencjalne uszkodzenie zdolności kredytowej, jeśli spóźnione lub nieodebrane płatności zostaną zgłoszone do biur kredytowych.

    Zabezpieczone długi mają jednak pozytywną stronę w zależności od tego, co pożyczasz.

    „Zabezpieczony dług ma zazwyczaj niższe oprocentowanie, ponieważ pożyczkodawca ma źródło zabezpieczenia, jeśli nie dokonasz płatności – mówi Brown. „Kredyty hipoteczne, pożyczki pod zastaw domu i pożyczki samochodowe mają zwykle niskie oprocentowanie, ponieważ są zabezpieczone zabezpieczeniem o rozsądnie przewidywalnej wartości.

    Innymi słowy, jeśli zastawiasz pojazd lub dom jako zabezpieczenie, pożyczkodawca może dokładnie określić, jaka będzie ich wartość w czasie. W zależności od Twojej historii kredytowej może to przełożyć się na niższe stopy procentowe i niższe miesięczne płatności.

    Zabezpieczony dług ma zazwyczaj niższe oprocentowanie, ponieważ pożyczkodawca ma źródło zabezpieczenia, jeśli nie dokonasz płatności.

    Co to jest niezabezpieczony dług?

    Niezabezpieczone długi nie są zabezpieczone, więc nie ma aktywów do przejęcia, mówi Ross. Wciąż masz obietnicę spłaty, ale nie musisz narażać samochodu, domu ani innych aktywów na pożyczkę lub linię kredytową.

    Niezabezpieczone długi mogą obejmować:

    • Większość kart kredytowych
    • Pożyczki osobisteLinie kredytoweFederalne pożyczki studenckiePrywatne pożyczki studenckiePożyczki typu peer to peerDługi medycznePożyczki dla małych firmJeśli nie spłacisz któregokolwiek z tych rodzajów niezabezpieczonego długu, nie ryzykujesz utraty żadnego zabezpieczenia. Ale mogą być inne konsekwencje, mówi Ross, w tym bycie przedmiotem windykacji, pozwem do sądu cywilnego i zajęciem twoich zarobków i / lub kont bankowych.

      Możesz napotkać takie rzeczy, jeśli nie spłacasz niezabezpieczonego zadłużenia z karty kredytowej lub linii kredytowej, pożyczki osobistej, prywatnych pożyczek studenckich lub rachunków medycznych. W przypadku niespłaconych federalnych pożyczek studenckich rząd może również odliczyć zwrot podatku, aby spłacić to, co jesteś winien.

      Czy dług zabezpieczony czy niezabezpieczony jest lepszy?

      Jeśli zastanawiasz się, czy lepiej jest być dłużnikiem zabezpieczonym czy niezabezpieczonym, odpowiedź nie jest tak jednoznaczna.

      „Zabezpieczony dług jest używany z wielu różnych powodów i niekoniecznie jest zły – mówi Joseph.

      Na przykład pożyczka zabezpieczona jest niezbędna, jeśli otrzymujesz kredyt hipoteczny na zakup domu. Joseph zauważa, że ​​w niektórych przypadkach zabezpieczone karty kredytowe, pożyczki lub linie kredytowe mogą być wykorzystane do naprawy słabych wyników kredytowych.

      Podobnie, niektóre niezabezpieczone długi, takie jak federalne pożyczki studenckie, są zazwyczaj postrzegane jako „dobry dług, ponieważ są wykorzystywane do inwestowania w edukację. Tymczasem zadłużenie z tytułu kart kredytowych – przy wysokim oprocentowaniu – generalnie nie jest uważane za korzystne.

      To, co sprawia, że ​​jeden dług jest „lepszy od innego, może nie zależeć od tego, czy jest on zabezpieczony, czy niezabezpieczony w takim stopniu, jak:

      • Stopy procentowe i opłaty
      • Roczna stopa procentowaDo czego jest używanyNiezależnie od tego, czy wpłynie to pozytywnie, czy negatywnie na Twoje finanseOstatecznie najważniejszy może być sposób obsługi każdego rodzaju długu, który jesteś winien.

        Ostatecznie najważniejszy może być sposób obsługi każdego rodzaju długu, który jesteś winien.

        „Niezależnie od rodzaju długu, jeśli nie dokonasz płatności, wpłynie to negatywnie na Twoją zdolność kredytową – mówi Brown.

        W przypadku punktacji kredytowej FICO im dłużej konto jest spóźnione lub niezapłacone, tym gorszy jest wpływ na Twój wynik. Negatywne informacje, takie jak opóźnienia w płatnościach, nieodebrane płatności, konta windykacyjne i obciążenia, mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat.

        Zarządzanie długami zabezpieczonymi i niezabezpieczonymi

        Jeśli masz wiele długów, warto mieć plan ich spłaty. Najlepsza decyzja dla Ciebie może zależeć od rodzaju kredytu i oprocentowania. Twoja sytuacja finansowa może również wpłynąć na Twoją decyzję.

        Wskazówka: istnieje kilka różnych metod, które pomogą Ci spłacić dług tak szybko, jak to możliwe. Te wskazówki pomogą Ci zdecydować, która opcja jest dla Ciebie odpowiednia.

        Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej, możesz najpierw spłacić długi, do których są przypisane aktywa, takie jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Śledzenie tych płatności może pomóc Ci uniknąć utraty domu lub samochodu.

        Brak płatności za niezabezpieczone długi może zaszkodzić Twojemu kredytowi, ale nie ma bezpośredniego ryzyka utraty jakichkolwiek aktywów. Jeśli obawiasz się utrzymywania długu zabezpieczonego i niezabezpieczonego, pamiętaj, że Twoi pożyczkodawcy mogą mieć opcje pomocy.

        Na przykład, możesz być w stanie uzyskać tymczasową zgodę na spłatę kredytu hipotecznego, odłożyć federalne pożyczki studenckie na odroczenie lub zwłokę lub ubiegać się o program trudności w firmie wydającej karty kredytowe. Wszystko to może być przydatne w zarządzaniu zabezpieczonymi i niezabezpieczonymi długami, przy jednoczesnym utrzymaniu kredytu w jak największym stopniu.

        Przeprowadź swoje badania… Zapoznaj się z warunkami pożyczki i stopą procentową, aby upewnić się, że stać Cię na spłatę.

        Katie Ross, amerykańskie doradztwo w zakresie kredytów konsumenckich

        Nawet jeśli Twoje finanse są na solidnym gruncie, zastanów się dokładnie, czy nie zwiększyć swojego zadłużenia.

        „Przeprowadź swoje badania przed otwarciem nowych kart kredytowych, uzyskaniem nowego kredytu samochodowego, zaciągnięciem pożyczki studenckiej itp. – mówi Ross. „Zapoznaj się z warunkami swojej pożyczki i oprocentowaniem, aby upewnić się, że stać Cię na spłatę.

        Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

        Co dalej?Czy możesz anulować oczekującą transakcję kartą kredytową?

        Jeśli chcesz anulować oczekującą transakcję kartą, najlepszym rozwiązaniem jest rozwiązanie problemu ze sprzedawcą.