Dlaczego oprocentowanie kart kredytowych jest tak wysokie?

Category: Naszych Partnerów
17 lutego 2021

Działalność wydawców kart przynosi zyski, ale sprowadza się to również do podejmowanego przez nich ryzyka finansowego.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Oprocentowanie kart kredytowych może wydawać się skandaliczne, niektóre sięgają ponad 20% rocznej stopy oprocentowania, znacznie wyższe niż w przypadku kredytów hipotecznych lub kredytów samochodowych.

Przyczyna pozornie wysokich stóp wykracza poza zysk korporacji lub chciwość: chodzi o ryzyko dla pożyczkodawcy. Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego, bank może zabrać Ci dom lub samochód. Jeśli nie zapłacisz rachunku karty kredytowej, opcje wydawcy karty są ograniczone. Emitent może zniszczyć Twoją zdolność kredytową i znieść kłopoty i wydatki związane z pozywaniem Cię, ale nie ma gwarancji, że odzyska swoje pieniądze.

W finansach generalnie im większe ryzyko podejmujesz, tym lepszej potencjalnej korzyści oczekujesz. Dla banków i innych wydawców kart karty kredytowe są zdecydowanie ryzykowne, ponieważ wiele osób płaci z opóźnieniem lub w ogóle nie płaci. Dlatego emitenci pobierają wysokie stopy procentowe, aby skompensować to ryzyko.

Saldo jest pożyczką

Dla konsumentów wysokie oprocentowanie kart kredytowych nie ma znaczenia, jeśli nie mają oni salda lub nie przyjmują zaliczek gotówkowych. Ale jeśli obracają miesięczne saldo, nie popełnij błędu, to pożyczka. I podobnie jak każdy pożyczkodawca, pożyczkodawca oczekuje zapłaty odsetek.

Dlaczego stawki są tak wysokie

Pożyczka niezabezpieczona: Karty kredytowe są zazwyczaj niezabezpieczone, co oznacza, że ​​nie ma żadnego zabezpieczenia – pożyczkodawca nie może zabrać żadnych aktywów, jeśli pożyczkobiorca nie zapłaci. To w przeciwieństwie do zabezpieczonej karty kredytowej, która wymaga depozytu z góry jako zabezpieczenia lub pożyczki na dom lub samochód, którą pożyczkodawca może przejąć i odsprzedać, aby odzyskać część swoich pieniędzy. Dlatego bank nie przyznaje Ci tytułu własności np. Do samochodu, dopóki nie skończysz spłacać kredytu samochodowego. Niezabezpieczone salda na kartach kredytowych nie są zabezpieczone obietnicą spłaty przez nikogo innego, na przykład przez rząd federalny wspierający niektóre pożyczki studenckie.

Wskazówka dla kujonów: niewypłacalność karty kredytowej, zwana obciążeniami, ma miejsce, gdy bank rezygnuje z próby odzyskania długu. Odpisy mieściły się w przedziale od 3% do 4% w latach 2012-2019, ale po recesji wzrosły do ​​ponad 10% w latach 2009-2010, według danych Banku Rezerw Federalnych.

Niepewność: w przeciwieństwie do innych rodzajów pożyczek, wystawcy kart kredytowych nie pytają Cię, dlaczego potrzebujesz pieniędzy. Możesz go użyć do opłacenia rachunku medycznego, naprawy samochodu, gry w blackjacka w kasynie lub zakupu lalek z laleczkami. A banki nie wiedzą dokładnie, ile pożyczysz. Może to być zero lub Twój maksymalny limit kredytowy. Ta niepewność jest ryzykiem dla pożyczkodawcy.

Zysk: większość wydawców kart prowadzi działalność w celu osiągnięcia zysku dla akcjonariuszy – lub, w przypadku spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, przelania zysków na świadczenia dla członków. Przychody z odsetek od kart kredytowych pomagają zwiększyć zyski i zapłacić za lukratywne korzyści wynikające z kart kredytowych z nagrodami i 0% okresów w przypadku kart transferowych.

Czy stawki naprawdę są tak wysokie?

To zależy od porównania. Stawki są wysokie w porównaniu z pożyczkami samochodowymi i hipotekami, do których przyzwyczailiśmy się mówić jednocyfrowo w przypadku pożyczkobiorców z dobrym kredytem. Jednak oprocentowanie kart kredytowych nie jest wysokie w porównaniu z chwilówkami, które mogą przekraczać 100% RRSO.

W pierwszej połowie 2019 r. Średnie oprocentowanie kart kredytowych wyniosło około 17%, wśród rachunków z oceną oprocentowania, według Rezerwy Federalnej. Raport NerdWallet Consumer Credit Card z 2019 r. Wykazał, że stawki wzrosły o 35% w ciągu ostatnich pięciu lat.

Dlaczego stawki są różne

Rating kredytowy: w swojej istocie ratingi kredytowe konsumentów mają odzwierciedlać szanse na spłatę pożyczki, w tym saldo na karcie kredytowej. Osoby o lepszych profilach kredytowych, na przykład osoby z wyższymi wynikami kredytowymi, uzyskują niższe stawki, ponieważ ich prawdopodobieństwo niewypłacalności jest niższe. Dlatego oprocentowanie kart kredytowych jest wyrażone jako zakres, aby odzwierciedlić stawki naliczane konsumentom posiadającym doskonały, średni i słaby kredyt.

Jeśli banki bardziej Ci ufają, uważają, że ich ryzyko jest mniejsze i naliczają niższą stawkę.

Możesz otrzymać bezpłatną ocenę kredytową z NerdWallet.

Warunki rynkowe: Rynek kart kredytowych jest konkurencyjny, więc stawki opłat finansowych są w większości podobne wśród głównych emitentów. Ponadto generalnie poruszają się one w ślad za dominującymi stopami procentowymi, często związanymi z punktem odniesienia zwanym stopą podstawową. Stawki za karty to zazwyczaj stawka główna plus pewna stała liczba punktów procentowych. Jeśli podstawowa stawka wynosi 5%, a Twoja karta pobiera opłaty prime plus 10 punktów procentowych, Twoja APR wynosi 15%.

Co możesz zrobić, aby uniknąć wysokich stawek

Spłacaj saldo: jeśli nie masz miesięcznego salda, nie musisz się martwić o stawkę, którą obciąży wystawca karty.

Obniż swoją stawkę: Możesz skorzystać z kilku strategii, aby obniżyć swoją APR, w tym negocjować niższą stawkę, użyć karty kredytowej z przelewem salda lub, w dłuższej perspektywie, poprawić swoje wyniki kredytowe. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe to dobre miejsce na poszukiwanie kart o relatywnie niskim bieżącym oprocentowaniu.