Czy wiele wniosków o pożyczkę zaszkodzi mojej zdolności kredytowej?

17 lutego 2021

Kupując nowy dom lub pożyczkę na samochód, prawdopodobnie złożysz wniosek o kilka pożyczek, aby porównać warunki i sprawdzić, który pożyczkodawca zaoferuje najwyższą kwotę pożyczki i najlepsze oprocentowanie. Lub, jeśli nie masz pewności co do swojego kredytu, możesz poświęcić trochę czasu na zakupy, aby znaleźć pożyczkodawcę, o którym wiesz, że zatwierdzi Twój wniosek.

Możesz nie zdawać sobie sprawy z tego, że Twój pośrednik hipoteczny lub sprzedawca samochodów może udzielać kredytu u kilku różnych pożyczkodawców. Wiele osób jest zszokowanych, widząc wiele zapytań dotyczących ich raportu kredytowego po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. A kiedy już zrozumiesz, że zapytania kredytowe mają negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową, możesz się martwić, że zakupy według stawek obniżą Twoją zdolność kredytową. Oto, co musisz wiedzieć.

Co to są trudne zapytania?

Sprawdzenie zdolności kredytowej dokonywane podczas ubiegania się o pożyczkę jest uważane za „trudne zapytania, co oznacza, że ​​jest wynikiem złożonego wniosku. W przeciwieństwie do „miękkich zapytań, które pochodzą od Ciebie, sprawdzającego Twój własny kredyt lub firmy generującej dla Ciebie promocyjną ofertę kredytu. Trudne pytania mogą cię zranić. Stanowią około 10% Twojej zdolności kredytowej i pozostają w Twoim raporcie kredytowym przez dwa lata. Jednak tylko zapytania z ostatnich 12 miesięcy są uwzględniane w Twojej ocenie kredytowej. Wcześniejsze  

Jaka stawka za zakupy oznacza kredyt

Wiele obliczeń oceny zdolności kredytowej wybacza pożyczkobiorcom, którzy oceniają zakupy – nie traktują one jednakowo wszystkich zapytań. W rzeczywistości zapytania dotyczące kredytów hipotecznych, samochodowych i studenckich są traktowane w sposób szczególny, ponieważ osoby oceniające zdolność kredytową zdają sobie sprawę, że szukasz najlepszej stopy – a nie starać się o kilka kredytów hipotecznych, samochodowych lub studenckich. Dokładny wpływ wielu zapytań kredytowych zależy od zastosowanego modelu oceny zdolności kredytowej. Wcześniejsze  

Po pierwsze, zapytania od tego rodzaju pożyczkodawców nie wpływają na Twoją zdolność kredytową przez pierwsze 30 dni po ich złożeniu. Twoja ocena kredytowa nie spadnie z powodu wniosku o pożyczkę i nie utrudni Ci to uzyskania zgody.

45-dniowe okno

Trzydzieści dni po złożeniu pierwszego wniosku wszystkie wnioski złożone w danym okresie są traktowane jako pojedyncze zapytanie o Twoją zdolność kredytową. Ten okres waha się od 14 do 45 dni w zależności od modelu oceny zdolności kredytowej, który jest używany do wyciągania Twojej zdolności kredytowej. Najnowsze modele oceny zdolności kredytowej wykorzystują 45-dniowe okno do kupowania stawek. Tak więc, niezależnie od tego, czy złożysz pięć, czy 15 wniosków, będą one liczone jako jedno zapytanie o twoją zdolność kredytową. Wcześniejsze    

Zawsze postępuj ostrożnie

Warto podkreślić, że wyjątek dotyczący zakupów cenowych dla wielu zapytań dotyczy tylko wniosków o kredyt hipoteczny, samochodowy i kredytowy. Jeśli na przykład składasz wiele wniosków o kartę kredytową, każde zapytanie jest traktowane jako pojedyncze zapytanie, bez względu na to, ile złożysz lub w jakim okresie je składasz. Twoja ocena kredytowa może potencjalnie spaść z każdym nowym wnioskiem o kartę kredytową.

Podczas gdy wiele wniosków kredytowych może być traktowanych jako jedno zapytanie w Twojej ocenie kredytowej, nawet to jedno zapytanie może spowodować spadek Twojej oceny kredytowej. Jednak wpływ na twoją zdolność kredytową powinien być taki sam, jak gdybyś złożył wniosek tylko o jedną pożyczkę. Efekt będzie się z czasem zmniejszał, ponieważ będziesz minimalizować przyszłe aplikacje i dokonywać wszystkich płatności na czas.

Czy nadal powinienem oceniać sklep?

Chociaż musisz być mądry (i ostrożny), nie pozwól, aby strach przed tym, co może się stać z Twoją zdolnością kredytową, powstrzymał Cię od szukania najlepszych warunków. Zakupy porównawcze są zawsze najmądrzejszym posunięciem, zwłaszcza gdy finansujesz duży zakup, taki jak dom lub samochód. Robienie zakupów zapewnia najlepsze warunki u pożyczkodawcy, co w dłuższej perspektywie pozwala zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy.