Czego możesz się spodziewać podczas przedłużenia kredytu hipotecznego

Category: Stopę Procentową
17 lutego 2021

Kiedy po raz pierwszy otrzymujesz kredyt hipoteczny, prawdopodobnie nie myślisz o procesie odnowienia. W końcu prawdopodobnie przeskoczyłeś przez wiele kółek, aby zatwierdzić swoją aplikację, a ostatnią rzeczą, którą chcesz zrobić, jest myślenie o kolejnym długim procesie. Ale zanim się zorientujesz, Twój termin – bez względu na to, czy jest to 1 rok, pięć lat czy dłużej – minie i będziesz musiał zająć się odnowieniem kredytu hipotecznego.

Proces odnowienia kredytu hipotecznego

Odnowienie kredytu hipotecznego następuje wtedy, gdy kończy się bieżący okres i zapisujesz się na nowy. (Lub spłacić kredyt hipoteczny, w takim przypadku czas na szampana, ponieważ nie musisz w ogóle zapisywać się na nowy termin!) Jest to okazja dla Ciebie do renegocjacji warunków umowy kredytu hipotecznego, w tym długość następnego okresu, oprocentowanie kredytu hipotecznego, a nawet kredytodawcy. Podczas gdy niektórzy narzekają na fakt, że nie możesz zablokować swoich warunków na cały okres amortyzacji kredytu hipotecznego, tak jak w USA, możliwość zmiany warunków kredytu hipotecznego w określonych odstępach czasu oznacza, że ​​możesz również zmienić kredyt hipoteczny aby lepiej dostosować się do twoich potrzeb, które mogły się zmienić od czasu, gdy po raz pierwszy zaciągnąłeś kredyt hipoteczny lub ostatnio go odnowiłeś, a także do tego, co się dzieje na rynku mieszkaniowym jako całości.

Kiedy Twój okres spłaty kredytu hipotecznego dobiega końca, miej oko na swoją skrzynkę pocztową lub skrzynkę odbiorczą. Większość pożyczkodawców – przynajmniej pożyczkodawców regulowanych przez przepisy federalne – jest zobowiązanych do dostarczenia oświadczenia o odnowieniu co najmniej trzy tygodnie przed końcem kadencji. Może to nastąpić pocztą lub e-mailem i będzie zawierać informacje o Twoim kredycie hipotecznym zawarte w zwykłych wyciągach, takie jak aktualne saldo, kwota płatności, częstotliwość płatności itp., A także formularz odnowienia, który możesz podpisać i odeślij.

Kiedy podpisujesz nowy okres, zasadniczo podpisujesz nową umowę o kredyt hipoteczny – to, co zostało zapłacone w poprzednim okresie, przepadło. Jeśli więc na hipotece, która pierwotnie wynosiła 475 000 USD, pozostało 350 000 USD, nowy kredyt hipoteczny będzie wynosił 350 000 USD.

Podpisywanie może cię zranić

Większość właścicieli domów przedłuża kredyt hipoteczny u tego samego kredytodawcy, który posiada obecny kredyt hipoteczny. To nie jest wielka sprawa, chociaż badanie konsumentów kredytów hipotecznych z 2015 r. Wykazało, że ponad połowa właścicieli domów przedłużyła swoje kredyty hipoteczne bez negocjowania innych warunków niż te, które zostały im przedstawione w oświadczeniu o przedłużeniu. Być może z tego powodu pożyczkodawcy zwykle nie są zbyt hojni w stosunku do swoich warunków, ponieważ nie muszą. Przyjdź do czasu odnowienia, pożyczkodawcy stawiają na to, że nie będziesz chciał zajmować się zmianą pożyczkodawców i kłopotami związanymi z dostarczeniem wszystkich dokumentów potrzebnych do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego u innego pożyczkodawcy, a zatem nie będą się na odwrót i zatrzymać cię. O wiele łatwiej i wygodniej jest po prostu zaakceptować warunki, podpisać dokument i odesłać go,ale możesz zostawić tysiące dolarów na stole, ponieważ prawdopodobnie znajdziesz gdzie indziej lepsze stawki i / lub bardziej elastyczne warunki. Nie masz ochoty na zakupy? Zadzwoń do swojego brokera kredytów hipotecznych, aby zrobił to za Ciebie.

Jeśli skłaniasz się do zmiany pożyczkodawców, to prawdopodobnie dlatego, że na dłuższą metę zaoszczędzisz pieniądze. Ale w krótkiej perspektywie możesz stracić sporo pieniędzy, aby zmienić pożyczkodawców, na przykład opłacając wycenę i / lub inne koszty administracyjne związane ze spłatą kredytu hipotecznego od obecnego pożyczkodawcy i zarejestrowaniem go u nowego pożyczkodawcy. Być może będziesz musiał zatrudnić prawnika lub notariusza i uiścić opłaty prawne. Jeśli pozostało Ci jeszcze trochę czasu na spłatę, pieniądze zaoszczędzone dzięki niższej stopie procentowej i / lub uniknięciu wysokich kar przedpłaty pozwolą Ci spłacić kapitał szybciej i szybciej spłacić kredyt hipoteczny, co oznacza, że ​​zapłacisz opłaty z góry zmiana pożyczkodawców byłaby opłacalna. Jeśli jednak zostało Ci tylko kilka lat spłaty kredytu hipotecznego, bardziej sensowne może być pozostanie na miejscu.Inną rzeczą, o której należy pamiętać, jest to, że nowy pożyczkodawca lub pośrednik hipoteczny może być skłonny połknąć wiele z tych kosztów za Ciebie. Zapytaj, zanim zdecydujesz się na zmianę, aby dokładnie wiedzieć, czego się spodziewać.

Opcje wczesnego odnowienia

Niektóre kredyty hipoteczne mają opcję wcześniejszego przedłużenia jako jeden z warunków. Jest to przydatna opcja, gdy stopy procentowe zaczynają rosnąć i jesteś uwięziony w hipotece, która nie będzie wymagała jeszcze przez kilka miesięcy. Możesz również mieć pozwolenie na zablokowanie stóp procentowych na pewien czas przed odnowieniem, więc jeśli stopy zmienią się między tym dniem a datą zapadalności Twojego okresu, otrzymasz zablokowaną stopę procentową.

W momencie odnowienia niektóre kredyty hipoteczne oferują przerwę w przedpłacie, w ramach której możesz dokonać zryczałtowanej spłaty swojego kapitału bez ponoszenia za to żadnych opłat. Sprawdź warunki umowy kredytu hipotecznego, aby zobaczyć, czy może to dotyczyć Ciebie.

Problemy z odnowieniem kredytu hipotecznego

Jeśli bezbłędnie dokonałeś płatności na czas, nie powinieneś mieć problemu z czasem odnowienia. Jednak w niektórych przypadkach pożyczkodawca może zdecydować o nieprzedłużaniu kredytu hipotecznego. Jeśli na przykład twoja zdolność kredytowa znacznie spadła w okresie spłaty kredytu hipotecznego, możesz znaleźć sobie nowego pożyczkodawcę, jeśli Twój obecny pożyczkodawca nie uzna Cię już za godnego pożyczkobiorcę. Istnieją inne alternatywy i zawsze możesz zabrać swój kredyt hipoteczny do innego pożyczkodawcy, chociaż prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić wyższe oprocentowanie, tak samo jak gdybyś miał kiepską historię kredytową w momencie zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

Możesz również spotkać się z mniej korzystnymi warunkami, jeśli Twoja sytuacja finansowa jako całość jest inna w momencie przedłużenia niż wtedy, gdy ostatnio zaciągałeś kredyt hipoteczny. Na przykład, jeśli ty i twój partner byliście pracownikami najemnymi, kiedy otrzymaliście kredyt hipoteczny, ale jedno z was założyło własną firmę lub jedno z was jest ubezpieczone na zatrudnienie, to również będzie miało znaczenie. Jeśli wiesz, że Twój kredyt hipoteczny wkrótce zostanie przedłużony, zrób wszystko, co możesz, aby ustabilizować swoje finanse, tak jak robiłeś to, gdy po raz pierwszy złożyłeś dokumenty do pożyczkodawcy.

Nie zapomnij o swoim brokerze

Brokerzy są pomocni nie tylko wtedy, gdy po raz pierwszy dostajesz kredyt hipoteczny. Są w stanie pomóc podczas procesu odnawiania kredytu hipotecznego dokładnie w taki sam sposób, jak za pierwszym (lub drugim) razem: kupując najlepsze stawki wśród wielu pożyczkodawców i wykonując dla Ciebie całą pracę. Skontaktuj się ze swoim brokerem na kilka miesięcy przed końcem kadencji, aby mógł rozpocząć proces za Ciebie. Nawet jeśli lubisz interakcje, które miałeś z obecnym pożyczkodawcą i chcesz z nimi pozostać, pośrednik hipoteczny może być niezwykle pomocny w procesie negocjacji, upewniając się, że nadal otrzymujesz najlepsze możliwe warunki i stawki.

Wiedza na temat tego, co pociąga za sobą proces odnowienia kredytu hipotecznego i przygotowanie się na niego, pozwoli Ci mieć pewność co do wyboru kredytu hipotecznego i zachować bezpieczeństwo w spłacie kredytu hipotecznego na kolejny okres.