Co to jest doskonały wynik kredytowy

Co to jest doskonały wynik kredytowy
Category: Ocen Kredytowych
16 października 2020

W tym artykule:

  • Idealny wynik kredytowy może się różnić
  • Jak obliczane są wyniki kredytowe
  • Na czym należy się skupić, jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej
  • Korzyści z Perfect Credit
  • Jak uzyskać doskonały wynik kredytowy

Doskonała ocena kredytowa to najwyższy wynik, jaki można osiągnąć w ramach systemu oceny zdolności kredytowej. Jego wartość liczbowa może się różnić w zależności od używanego systemu punktacji kredytowej, ale pozostaje świętym Graalem dla tych, którzy szukają najlepszego z najlepszych wyników.

Oceny zdolności kredytowej wykorzystują analizę statystyczną historii kredytowej do prognozowania prawdopodobieństwa niespłacenia pożyczki. Im wyższy wynik, tym mniejsze prawdopodobieństwo niepowodzenia. Doskonały wynik oznacza, że ​​należysz do elitarnej grupy o najniższych możliwych szansach na nie opłacenie rachunków. Informuje pożyczkodawców, że jesteś bardzo pożądanym pożyczkobiorcą i może dać ci dostęp do pożyczek o najniższych stopach procentowych i opłatach, a także najbardziej atrakcyjnych ofert bonusowych i motywacyjnych wydawców kart kredytowych.

Idealny wynik kredytowy może się różnić

Zapytaj większość ludzi, co składa się na idealny wynik kredytowy, a prawdopodobnie usłyszysz 850. To prawda w odniesieniu do ogólnego FICO ® Score ☉ używanego w większości decyzji kredytowych, ale nie zawsze jest to właściwa odpowiedź na to pytanie.

Ogólny FICO ® Score ma zakres wyników od 300 do 850, więc doskonały wynik w tej skali to oczywiście 850. To samo dotyczy najnowszych modeli punktacji konkurenta FICO – VantageScore ®: jego modele VantageScore 3.0 i 4.0 użyj również skali od 300 do 850. Tak więc, podczas gdy FICO i VantageScore używają różnych wzorów matematycznych do pomiaru Twojej zdolności kredytowej (a ich wyniki nie są na ogół zamienne), 850 to doskonały wynik w ogólnych wynikach obu firm.

Ale istnieje wiele, wiele modeli punktacji, z różnymi zakresami wyników i miarami doskonałości, które różnią się skalami numerycznymi. Na przykład pierwsze dwie wersje modelu VantageScore, VantageScore 1.0 i 2.0, używają skali od 501 do 990, więc 990 jest ich idealnym ideałem.

FICO oferuje również specjalistyczne wyniki branżowe, FICO Auto Score (dostosowany do przewidywania niepowodzenia lub sukcesu w spłacie kredytu samochodowego) oraz FICO Bankcard Score (dostosowany do przewidywania prawdopodobieństwa niezapłacenia rachunków za karty kredytowe). Każdy wynik jest obliczany inaczej, ale oba mają wspólny zakres wyników od 250 do 900, więc perfekcja dla każdego to wynik 900.

Jak obliczane są wyniki kredytowe

Ogólne oceny kredytowe, takie jak VantageScore, FICO ® Score oraz FICO Auto and Bankcard Score, pochodzące z ogólnego FICO ® Score, są oparte na danych historii kredytowej zebranych w twoich raportach kredytowych w trzech krajowych biurach kredytowych (Experian, Equifax i TransUnion).

Dostawcy oceny zdolności kredytowej używają zaawansowanego oprogramowania zwanego modelami oceny zdolności kredytowej do analizy zawartości raportu kredytowego. Każdy model działa inaczej, ale wszystkie z nich porównują decyzje kredytowe podsumowane w raporcie kredytowym z zachowaniami, które były historycznie powiązane z niemożnością spłaty pożyczki. Na podstawie pojawienia się (lub braku) tych czynników oceny zdolności kredytowej w Twojej historii, ich częstotliwości i czasu ich wystąpienia, model oceny przypisuje Ci trzycyfrowy wynik, który podsumowuje ryzyko braku spłaty.

Na czym należy się skupić, jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej

Jeśli pożyczkodawca dostarczy Ci ocenę kredytową podczas ubiegania się o pożyczkę lub jeśli uzyskasz bezpłatny FICO ® Score od Experian, wynik będzie zawierał raport oparty na Twojej unikalnej historii kredytowej, który wskazuje najwyższy kredyt czynniki wpływające na Twoją zdolność kredytową i najważniejsze czynniki zapobiegające temu, aby była wyższa niż jest. Możesz wykorzystać te spersonalizowane informacje, aby skoncentrować swoje wysiłki w celu uzyskania lepszej zdolności kredytowej.

Raport wyszczególni, które czynniki są dla Ciebie najważniejsze, ale następujące czynniki, wymienione w kolejności wpływu, odgrywają dużą rolę w określaniu wyników kredytowych wszystkich:

  • Historia płatności. Płacenie rachunków na czas jest największym czynnikiem sprzyjającym dobrej zdolności kredytowej. Opóźnione lub nieodebrane płatności mogą obniżyć Twój wynik, a zaległe konta – te 90 dni lub więcej – mogą jeszcze bardziej zaszkodzić. Według FICO historia płatności stanowi aż 35% Twojego FICO ® Score.
  • Wskaźnik wykorzystania kredytu. Prawdopodobnie wiesz, że Twoja zdolność kredytowa ucierpi, jeśli maksymalnie wykorzystasz swoje karty kredytowe, pozwalając swoim niespłaconym saldom zbliżyć się do limitów pożyczek. To wpływ wykorzystania kredytu lub tego, co kredytodawcy i specjaliści w zakresie oceny zdolności kredytowej nazywają wskaźnikiem wykorzystania kredytu. Możesz obliczyć swoje, sumując salda na swoich odnawialnych kontach kredytowych (takich jak karty kredytowe) i dzieląc wynik przez całkowity limit kredytowy. Jeśli jesteś winien 4000 USD na swoich kartach kredytowych i masz na przykład łączny limit kredytowy w wysokości 10000 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wyniesie 40%. Maksymalnie wyczerpana karta ma współczynnik wykorzystania 100%. Eksperci zalecają utrzymanie wskaźnika wykorzystania poniżej 30%, aby uniknąć obniżenia wyników kredytowych. Wykorzystanie kredytu jest odpowiedzialne za około 30% Twojego FICO ® Score.
  • Długość historii kredytowej. Pożyczkodawcy, tacy jak kredytobiorcy, mają solidne doświadczenie w zarządzaniu kredytem, ​​więc wyniki kredytowe generalnie poprawiają się wraz z wiekiem historii kredytowej. Jeśli jesteś nowym użytkownikiem kredytu, naprawdę nie możesz zrobić nic, aby przyspieszyć ten proces, ale dokonywanie terminowych płatności i dobre decyzje kredytowe pozwolą Ci uzyskać maksymalne korzyści w miarę zdobywania doświadczenia. Długość historii kredytowej może stanowić do 15% Twojego FICO ® Score.
  • Całkowity dług i kredyt. FICO ® Score faworyzuje różne rodzaje kredytów, w tym zarówno pożyczki ratalne (te ze stałymi miesięcznymi spłatami, takie jak kredyty hipoteczne i studenckie), jak i kredyt odnawialny (konta, takie jak karty kredytowe, które pozwalają pożyczać w ramach określonego limitu kredytowego i spłacać w zmiennych ilościach w czasie). Mieszanka kredytów stanowi około 10% Twojego wyniku FICO ® Score.
  • Najnowsze aplikacje. Kiedy ubiegasz się o kredyt, uruchamiasz czynność zwaną twardym zapytaniem, w której pożyczkodawca poszukuje Twojej zdolności kredytowej (i często raportu kredytowego). Twarde zapytania zazwyczaj powodują tymczasowe obniżenie wyników kredytowych. Jeśli nadal dokonujesz płatności na czas, wyniki zazwyczaj szybko się poprawiają. (Kiedy sprawdzasz swój własny kredyt, wynikiem jest miękkie zapytanie, które nie wpływa na Twoją zdolność kredytową). Ostatnie wnioski kredytowe mogą stanowić do 10% Twojego FICO ® Score.
  • Informacja publiczna. Jeśli bankructwa, przejęcia, przejęcia pojazdów i inne publiczne rejestry pojawiają się w Twoim raporcie kredytowym, mogą mieć poważny negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Ich wpływ będzie zanikał z czasem, ale mogą pozostać w twoich raportach kredytowych przez lata (bankructwo na podstawie rozdziału 13 trwa przez pełną dekadę) i mogą utrudnić ci uzyskanie nowego kredytu w tym okresie.

Korzyści z Perfect Credit

Doskonała zdolność kredytowa to godny podziwu (choć wzniosły) cel, który można osiągnąć z dużym poświęceniem i cierpliwością. Jednak w praktyce pożyczkodawcy uważają, że każdy wyjątkowy wynik FICO ® – czyli wynik 800 lub wyższy w skali od 300 do 850 – jest oznaką doskonałego kredytu. Osiągnięcie wyniku w tym zakresie może dać takie same korzyści, jak wynik doskonały, w tym:

  • Dostęp do szerokiej gamy produktów pożyczkowych. Jeśli masz wyjątkowy wynik FICO ®, prawdopodobnie znajdziesz pożyczkodawców konkurujących o Twoją firmę z atrakcyjnymi ofertami pożyczek i kart kredytowych. Prawdopodobnie będziesz mieć wiele opcji o niskim oprocentowaniu podczas ubiegania się o pożyczkę samochodową lub hipotekę.
  • Wyższe limity zadłużenia. Dzięki wyjątkowej ocenie kredytowej możesz spodziewać się, że nowe oferty kart kredytowych będą zawierać hojne limity wydatków, i powinieneś czuć się swobodnie, prosząc pożyczkodawców, u których masz konta, o zwiększenie limitów w razie potrzeby. Wyższe limity umożliwiają większe zakupy, a także oznaczają, że możesz przenosić większe salda krótkoterminowe bez przekraczania 30% wskaźnika wykorzystania, który ostrzegają eksperci, może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.
  • Doskonałe zakupy. Zawsze mądrze jest ubiegać się o kredyt od wielu pożyczkodawców, aby mieć pewność, że uzyskasz najniższe stopy procentowe i opłaty, do których się kwalifikujesz, ale jest to szczególnie korzystne, gdy masz wyjątkową zdolność kredytową, ponieważ pożyczkodawcy prawdopodobnie przedłużą Ci najlepsze oferty, jakie oferują. Jeden punkt procentowy mniej na pożyczce hipotecznej może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów w całym okresie jej obowiązywania, co może oznaczać znaczne oszczędności.
  • Najbardziej satysfakcjonujące karty kredytowe. Oprócz kart kredytowych ze stawkami i opłatami, wyjątkowy FICO ® Score może pomóc w zakwalifikowaniu się do kart z ofertami cash back, punktami podróżnymi i innymi rodzajami zachęt i bonusów. Wydawcy kart rezerwują swoje najbardziej atrakcyjne oferty dla pożyczkobiorców z najwyższej klasy kredytem, ​​a te karty mogą pomóc Ci zaoszczędzić duże pieniądze na podróżach lotniczych, noclegach, wypożyczaniu samochodów i zakupach w ulubionych sklepach detalicznych i nie tylko.
  • Rabaty ubezpieczeniowe. Niektóre firmy ubezpieczeniowe uwzględniają oceny kredytowe przy ustalaniu miesięcznych składek. Nie można odmówić pokrycia na podstawie niskiej oceny kredytowej, ale wyjątkowy wynik może pomóc Ci zaoszczędzić na składkach.
  • Więcej opcji mieszkaniowych. Właściciele często korzystają z ocen kredytowych, aby sprawdzić najemców i ocenić ich wiarygodność finansową. Wyjątkowa ocena kredytowa może zwiększyć Twoje szanse na wejście do domu lub mieszkania i oszczędzić Ci konieczności płacenia wyższej kaucji.
  • Oszczędności na kaucjach. Jeśli jesteś nowym klientem, firma użyteczności publicznej może zajrzeć do raportu kredytowego, aby zorientować się, jak prawdopodobne jest, że będziesz płacić rachunki w terminie. Wyjątkowa ocena kredytowa zmniejsza prawdopodobieństwo konieczności wpłacenia kaucji podczas rejestracji w usłudze.

Jak uzyskać doskonały wynik kredytowy

Prawdopodobnie masz dziesiątki, jeśli nie setki, ocen kredytowych, wszystkie z nieco innymi kryteriami doskonałości. Osiągnięcie doskonałości na każdym z nich jest prawdopodobnie niemożliwe. Ale na szczęście decyzje, które prowadzą do poprawy wyników w dowolnym systemie punktacji, będą miały tendencję do zwiększania wyników w każdym z nich.

Nie ma magicznych formuł, które zapewnią Ci wyjątkową zdolność kredytową z dnia na dzień, ale skupienie się na czynnikach wpływających na Twoją zdolność kredytową – ze szczególnym uwzględnieniem wszelkich konkretnych czynników wymienionych w raporcie zdolności kredytowej – może pomóc w osiągnięciu stałego postępu w kierunku doskonałość w punktacji kredytowej, a nawet perfekcja.

Chcesz natychmiast zwiększyć swoją zdolność kredytową? Experian Boost pomaga, dając Ci kredyt na rachunki za media i telefon komórkowy, które już płacisz. Do tej pory te płatności nie wpływały pozytywnie na Twój wynik.

Ta usługa jest całkowicie bezpłatna i może szybko poprawić Twoje wyniki kredytowe, korzystając z Twojej własnej pozytywnej historii płatności. Może również pomóc osobom o słabej lub ograniczonej sytuacji kredytowej. Inne usługi, takie jak naprawa kredytu, mogą kosztować Cię nawet tysiące i pomagają tylko usunąć nieścisłości z raportu kredytowego.