Co to jest dobrowolne przejęcie i czy „repo” szkodzi Twojemu kredytowi?

17 lutego 2021

Wpadnięcie w kłopoty ze złą pożyczką na samochód może sprawić, że stracisz gotówkę i zatopisz się w innych obszarach finansów. Rachunki zaczynają się opóźniać i zanim się zorientujesz, brakuje Ci spłat samego kredytu samochodowego. Jeśli nie dokonasz terminowej płatności za swój samochód, pożyczkodawca może spróbować odzyskać swoje straty finansowe, fizycznie zabierając pojazd w procesie zwanym przejęciem lub repo. Niedotrzymanie zobowiązania wobec pożyczkodawcy może umożliwić mu prawie natychmiastowe zajęcie pojazdu.

Podczas gdy przejęcie jest często procedurą przymusową, istnieje również alternatywa zwana dobrowolnym przejęciem lub dobrowolnym przekazaniem. Dobrowolne repo może zaoszczędzić ci kilku kłopotów, jeśli chodzi o zabranie pojazdu przez wierzyciela, ale nie zaoszczędzi ci to żadnych pieniędzy. W rzeczywistości może to być początek poważnego finansowego bólu głowy. Jak działa dobrowolne przejęcie? Czy może to spowodować uszkodzenie kredytu? Nasi prawnicy ds. Upadłości ważą się.

Co to jest dobrowolne przejęcie?

Nie ma sposobu, aby ukryć niezdolność do spłaty kredytów, a unikanie wierzycieli może pogorszyć sytuację. Jeśli uważasz, że grozi Ci przejęcie, powinieneś natychmiast powiadomić pożyczkodawcę i spróbować wyjaśnić swoją sytuację finansową. Niektórzy wierzyciele zrozumieją sprawę i będą z tobą współpracować, aby wynegocjować opóźnioną płatność – ale niestety nie wszyscy są tak elastyczni.

Jeśli Twój wierzyciel nie chce zaakceptować opóźnionej płatności i nalega na przejęcie, możesz przekonać go do uregulowania (tj. Zmniejszenia) zadłużenia w zamian za dobrowolne repo. Jednak niezależnie od tego, czy przejęcie jest dobrowolne, czy nie, nadal będziesz musiał spłacić saldo pozostające po sprzedaży samochodu przez wierzyciela i przeznaczeniu wpływów ze sprzedaży na pożyczkę, zwaną saldem niedoboru. Ponadto dobrowolne oddanie pojazdu niekoniecznie uniemożliwi wierzycielowi odnotowanie opóźnionej płatności – lub przejęcia – w raporcie kredytowym.

Czy dobrowolne przejęcie wpłynie negatywnie na Twoją zdolność kredytową?

Z jednej strony dobrowolne przekazanie jest nieco lepsze niż przymusowe przejęcie, ponieważ świadczy o chęci współpracy z wierzycielami. Może również zaoszczędzić Ci zmartwień, że Twój samochód zostanie niespodziewanie przejęty na oczach znajomych lub rodziny, co jest dużą korzyścią emocjonalną. Niestety, różnica w negatywnym wpływie na zdolność kredytową jest minimalna.

Tak, próbowałeś zwrócić sfinansowany samochód bez kary, ale z perspektywy pożyczkodawcy wynik jest taki sam. Dobrowolne lub nie, przejęcie jest przejęciem – i ostatecznie wskaźnikiem, że dłużnik nie dotrzymał swoich płatności.

Jak wyjaśnia jeden z rzeczników Experian: „Będziesz postrzegany jako osoba wysokiego ryzyka i prawdopodobnie zapłacisz znacznie wyższe odsetki, jeśli w ogóle uda Ci się uzyskać zgodę na nową pożyczkę. Experian ostrzega również: „Uważa się to za bardzo negatywne i prawie na pewno miałoby znaczący wpływ na raport kredytowy i ocenę kredytową. Dobrowolne poddanie się powinno być ostatnią deską ratunku .

Zasady automatycznego przejęcia

W zależności od przepisów obowiązujących w Twoim stanie, Twój pożyczkodawca może mieć możliwość przejęcia Twojego samochodu w momencie, gdy pożyczka stanie się niewypłacalna. Istnieją jednak zasady określające, jakich metod może użyć wierzyciel, aby odzyskać swój majątek. Wierzyciel nie może dopuścić się „naruszenia pokoju w celu odzyskania nieruchomości. Ten akt może obejmować groźby użycia przemocy, siły fizycznej lub włamanie i wejście w celu zainicjowania napadu. Jeśli Twój wierzyciel naruszy pokój, możesz udzielić Ci obrony prawnej w postępowaniu upadłościowym lub innym sądzie w celu dochodzenia odszkodowania lub zakwestionowania orzeczenia w sprawie uchybienia.

Co to jest orzeczenie w sprawie braku?

Kiedy osoba dokonująca repo odzyskuje posiadanie twojej nieruchomości, może dochodzić cię w sądzie cywilnym za różnicę w twojej pożyczce pomniejszoną o rzeczywistą wartość odzyskanej nieruchomości. Na przykład, jeśli masz pożyczkę z saldem 50 000 USD, a Twój samochód jest wart tylko 30 000 USD, gdy kredytodawca go odzyska, może on być w stanie pozwać Cię o różnicę w wysokości 20 000 USD. Orzeczenia w sprawie braków są legalne w różnych stanach, w tym w Pensylwanii, w różnych okolicznościach. Ważne jest, aby przedyskutować swoją sytuację ze swoim zespołem prawnym, aby mogli oni zapewnić najskuteczniejszą możliwą obronę w celu zabezpieczenia Twoich dochodów i własności jakiejkolwiek nieruchomości, po którą wierzyciel może się udać, aby wykonać wyrok.

Czy powinienem oddać samochód, jeśli składam wniosek o ogłoszenie upadłości w Pensylwanii?

Jeśli masz problemy finansowe, może być lepszy plan niż oddanie samochodu do dobrowolnego repo: złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości. W rzeczywistości bankructwo może nawet pomóc w utrzymaniu samochodu.

Niezależnie od tego, czy złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7, czy na podstawie artykułu 13, nadal przysługuje Ci ochrona w postaci tzw. Automatyczny pobyt zaczyna obowiązywać od razu po złożeniu wniosku, chroniąc Cię przed działaniami windykacyjnymi, takimi jak zajęcie płac, wykluczenie i, jak się domyślasz, automatyczne repo. Automatyczne wstrzymanie windykacji nie tylko daje Ci dodatkowy czas na wynegocjowanie możliwego rozwiązania z wierzycielami.

Siła pobytu zależy jednak częściowo od tego, co nastąpi wcześniej.

Składając wniosek o wydanie Rozdziału 7, należy złożyć formularz zwany oświadczeniem woli (formularz 8). Zgodnie ze swoją nazwą, ten formularz określa, w jaki sposób zamierzasz podejść do swoich długów, w tym, czy różne części majątku zostaną przekazane, czy zatrzymane. Jeśli w oświadczeniu intencji wskażesz, że planujesz oddać samochód, wierzyciele mogą złożyć wniosek o zniesienie przez sędziego upadłościowego zastawu chroniącego Twój samochód, ponieważ i tak zamierzałeś go oddać. (Z drugiej strony, nie będziesz odpowiedzialny za saldo niedoborów, które jest uwzględnione w rozdziale 7 absolutorium.)

Jeśli nie chcesz oddać samochodu, masz dwie inne opcje: odkupienie i potwierdzenie.

W przypadku wykupu będziesz musiał spłacić obecną wartość rynkową pojazdu jednorazową kwotą ryczałtową. Jeśli wartość rynkowa nie pokrywa pierwotnie zapłaconej ceny, różnica może zostać wyrównana.

Jeśli to potwierdzisz , wraz z wierzycielem podpiszecie umowę, na mocy której możecie zatrzymać pojazd, pod dwoma warunkami: musisz nadal dokonywać płatności i przyjmujesz pełną odpowiedzialność za dług. Innymi słowy, zrzekasz się prawa do zwolnienia, co oznacza, że ​​musisz być w stanie przekonać sąd, że faktycznie będziesz w stanie zapłacić. Jeśli sąd uzna, że ​​nie masz wystarczających środków na realistyczne pokrycie samochodu, sędzia może zezwolić na przejęcie samochodu, dlatego bardzo ważne jest, aby reprezentował go doświadczony prawnik zajmujący się upadłością.

Rozdział 13 nie zawiera oświadczenia o zamiarze, ponieważ zamiast tego stosuje się od trzech do pięciu lat plan spłaty. Możesz jednak skorzystać z planu spłaty, aby spłacić pożyczki samochodowe, w tym nieodebrane płatności, pod warunkiem, że nadal będziesz przestrzegać warunków swojego planu.

Adwokaci ds. Upadłości w Pensylwanii oferujący bezpłatne konsultacje

Upadłość może być skutecznym narzędziem przeciwko przejęciu mienia i może pomóc przywrócić Twoje finanse na właściwe tory. Aby umówić się na bezpłatne i prywatne konsultacje prawne z naszymi prawnikami zajmującymi się upadłością, zadzwoń do Young, Marr & Associates pod numer (609) 755-3115 w New Jersey lub (215) 701-6519 w Pensylwanii lub skontaktuj się z naszymi kancelariami prawnymi online.