Co to jest dobra RRSO dla karty kredytowej?

17 lutego 2021

Dobra RRSO różni się w zależności od Twojej zdolności kredytowej i rodzaju posiadanej karty.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Jeśli masz dobry kredyt, łatwo jest uzyskać dobrą RRSO – ale to, co kwalifikuje się jako „dobra roczna stopa oprocentowania, może się różnić w zależności od kilku czynników.

RRSO są powiązane z wartością odniesienia zwaną stopą główną, czyli stopą procentową, jaką banki oferują klientom z najlepszym kredytem. Gdy podstawowa stopa procentowa rośnie, zwykle rosną również oprocentowanie kart kredytowych. Niektóre karty mają zakres APR – na przykład 13% do 23% – co może zależeć od rodzaju karty kredytowej i Twojej konkretnej zdolności kredytowej. Im lepsza ocena kredytowa, tym niższe oprocentowanie. Dlatego najniższa reklamowana RRSO nie zawsze jest tym, co otrzymasz.

Oczywiście, jeśli nie masz salda z miesiąca na miesiąc, RRSO nie ma znaczenia, ponieważ nigdy nie zostaną naliczone odsetki. Ale jeśli masz saldo, jak robi to 47% Amerykanów posiadających karty kredytowe, to APR określi, jakie odsetki zapłacisz w czasie.

Jak oceniać RRSO

Według Rezerwy Federalnej średnia RRSO naliczona w trzecim kwartale 2019 r. Dla rachunków kart kredytowych, które były oprocentowane, wyniosła 16,97%. NerdWallet niedawno odkrył, że w ciągu ostatnich pięciu lat średnie oprocentowanie kart kredytowych wzrosło o 35%.

Ale nie wszystkie karty kredytowe są takie same – a niektóre będą droższe w utrzymaniu salda niż inne. Na przykład karta kredytowa z nagrodami z korzyściami i dodatkami prawdopodobnie będzie miała wyższy APR niż karta kredytowa z przelewem salda.

Według Rezerwy Federalnej średnia RRSO naliczona w trzecim kwartale 2019 r. Dla rachunków kart kredytowych, które były oprocentowane, wyniosła 16,97%.

Różne transakcje – zakupy, przelewy salda i zaliczki gotówkowe – mogą mieć różne APR na tej samej karcie. Czasami jest nawet kara APR za opóźnienia w płatnościach. Stawki te są podane w warunkach karty kredytowej, więc koniecznie je przejrzyj.

Jeśli Twoim priorytetem jest niskie RRSO zakupów, możesz również rozważyć sprawdzenie opcji oferowanych przez spółdzielcze kasy pożyczkowe, gdzie oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle niższe niż w dużych bankach.

Czego można się spodziewać po kartach z niskimi APR

W zależności od emitenta, niskooprocentowane karty kredytowe zwykle wymagają dobrej oceny kredytowej – 690 lub wyższej – aby się zakwalifikować.

Te karty mogą nie mieć niektórych dzwonków i gwizdów kart kredytowych z nagrodami, ale mogą zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, jeśli saldo konta jest co miesiąc – na przykład dzięki finansowaniu dużego zakupu lub przeniesieniu istniejącego salda o wysokim oprocentowaniu na kartę .

Idealna RRSO to wstępna oferta 0%, która pozwala uniknąć spłaty odsetek przez pewien czas. Na przykład karta US Bank Visa® Platinum oferuje długi okres 0% początkowej RRSO: 0% początkowej RRSO przez 20 cykli rozliczeniowych za zakupy i przelewy salda, a następnie bieżącą RRSO w wysokości 13,99% – 23,99% zmiennej RRSO.

Drugą najlepszą opcją jest niski kurs bieżący. Na przykład karta Lake Michigan Credit Union Prime Platinum to lista najlepszych kart kredytowych NerdWallet. Bieżąca RRSO wynosi 6,25% zmiennej.

Czego można się spodziewać po kartach z wysokimi APR

Karty kredytowe z nagrodami i sklepowe karty kredytowe mają zwykle wyższe APR. Mogą oferować cenne korzyści, korzyści lub rabaty, ale nie są idealne, jeśli co miesiąc utrzymujesz saldo, ponieważ odsetki mogą zjadać nagrody.

Jako przykład weźmy pod uwagę Citi® Double Cash Card – 18-miesięczna oferta BT, dzięki której NerdWallet zebrał najlepsze karty kredytowe z nagrodami. Zarabia 1% zwrotu gotówki z każdego wydanego dolara, a następnie 1% zwrotu gotówki za każdego spłaconego dolara. Oferuje wprowadzenie 0% na przelewy salda przez 18 miesięcy, a następnie bieżącą RRSO w wysokości 13,99% – 23,99% zmiennej RRSO.

Sklepowe karty kredytowe mogą mieć nawet wyższe APR niż ogólne karty z nagrodami. Weź pod uwagę kartę kredytową Banana Republic Visa®: bieżąca RRSO wynosi 25,99% zmiennej.

A APR mogą być jeszcze wyższe w niektórych promocjach z odroczonym oprocentowaniem na niektórych kartach sklepowych, które reklamują „brak odsetek, jeśli zapłacono w całości w określonych ramach czasowych. (Jeśli nadal jesteś winien pieniądze po zakończeniu okresu promocyjnego, zostaną naliczone wszystkie narosłe odsetki z mocą wsteczną).

Kwalifikacja do lepszego APR

Chociaż możesz nie być w stanie kontrolować wszystkich czynników określających Twoją RRSO, możesz aktywnie utrzymywać lub polepszać swoją zdolność kredytową. Możesz także spróbować wynegocjować niższą RRSO z wierzycielem.

Jeśli okaże się, że Twoja zdolność kredytowa wymaga poprawy, następujące kroki mogą pomóc Ci zakwalifikować się do niższego APR w przyszłości:

Dokonuj płatności na czas.

Zmniejsz wykorzystanie kredytu – nie wykorzystuj więcej niż 30% dostępnego kredytu.

Unikaj ubiegania się o kilka kart kredytowych jednocześnie

Zachowaj otwarte i aktywne karty kredytowe bez opłat rocznych dzięki niewielkim zakupom.

Monitoruj swój raport kredytowy; otrzymuj co roku bezpłatny raport od każdego z trzech głównych biur na stronie Annualcreditreport.com.

Za pomocą kilku ruchów możesz ustawić podstawę dla niższego APR, co pozostawia więcej pieniędzy w kieszeni.