Co mam zrobić z kartą kredytową, której nigdy nie używam?

Category: Wyniki Kredytowe
17 lutego 2021

Wyrzucasz je czy trzymasz w szufladzie?

? – To drobiazgi twojego osobistego życia finansowego: te stare karty kredytowe, których rzadko używasz. Możesz je od czasu do czasu odkurzyć i naładować, ale często pozostają schowane w szufladzie lub portfelu, nieużywane i przeoczone.

Jednak od czasu do czasu możesz się zastanawiać, co robią z twoimi wynikami kredytowymi? Niedawno konsument zapytał nas:

Jak często należy używać rzadko używanych kart kredytowych? (Takie sklepowe karty kredytowe, których mogę używać co kilka lat?)

Podstawowa odpowiedź jest taka, że ​​większość modeli oceny zdolności kredytowej nie nagradza Cię za częste działania na Twoich kontach – ani nie nakłada kar za brak aktywności. Zamiast tego zwykle koncentrują się na czynnikach, takich jak saldo i to, czy płacisz na czas. (Istnieją modele, które mogą przyglądać się Twojej działalności, aby kierować do Ciebie specjalne promocje, ale to inna sprawa).

Jeśli przestaniesz używać karty, istnieje ryzyko, że wydawca może ją zamknąć, co może wpłynąć na twoją zdolność kredytową poprzez zmniejszenie dostępnego kredytu.

Z drugiej strony ekspert od kart kredytowych Jason Steele, współpracownik Credit.com, mówi, że nie martwi się zbytnio o to, że emitenci anulują jego stare konta. W e-mailu powiedział:

W większości przypadków nie będziesz mieć zamkniętego konta karty kredytowej z powodu braku aktywności. Wiele kart kredytowych pobiera roczną opłatę, którą banki z pewnością chętnie pobierają, nawet jeśli nie anulujesz karty. Jednak nawet karty bez opłat rzadko mają klauzule o braku aktywności, więc nie stanowi to większego problemu. Mam kilka kart, których używam bardzo rzadko, średnio rzadziej niż raz w roku, ale mam otwarte konto i nigdy nie zostały anulowane z powodu braku aktywności.

Ukryte niebezpieczeństwo

Istnieje jednak ukryte niebezpieczeństwo, że Twoje stare karty kredytowe, których już nie używasz, pozostają otwarte. Jeśli na konto zostanie naliczona opłata – na przykład opłata roczna, cykliczna subskrypcja lub nawet fałszywa opłata – i nie zdajesz sobie sprawy, co się stało, rachunek może pozostać niezapłacony. Tak właśnie stało się z Timem Olsonem, jednym z moich kolegów z Credit.com:

Pewnego razu „zamknąłem kartę w Wells Fargo; w rzeczywistości zamknąłem wszystkie swoje konta i przeniosłem się do Chase, więc za każdym razem, gdy otrzymywałem wiadomości od Wellsa, okazywało się, że były to wszystkie wiadomości-śmieci, które próbowały mnie odzyskać.

Więc w pewnym momencie przestałem otwierać pocztę od Wellsa i po prostu go rzuciłem. Rok później jedna z moich kart, które „zamknąłem, nie została właściwie zamknięta i przeszła w stan tymczasowego zamknięcia. Wtedy dostałem roczną opłatę, której oczywiście nie wiedziałem. Potem zaległa należność w wysokości 36 $ i około rok później odkryłem, że mój wynik został zmiażdżony.

Po kilku badaniach Olson odkrył, że pracownik, który „zamknął dla niego konto w oddziale, nie zrobił tego prawidłowo. „Wells rozwiązał problem po tym, jak napisałem kilka poważnych listów z mojej strony, ale moja historia po prostu ilustruje niebezpieczeństwa wynikające z różnorodności istniejących„ zamkniętych kont – mówi.

Aby uniknąć tego rodzaju problemów, jeśli zdecydujesz się nie zamykać konta, a wcześniej otrzymałeś wyciągi pocztą, pamiętaj, aby powiadomić wystawcę o nowym adresie w przypadku przeprowadzki. Jeśli otrzymujesz wyciągi online, możesz skonfigurować alerty SMS lub e-mail, aby otrzymywać powiadomienia o aktywności na koncie.

Inteligentny sposób na zamknięcie starego konta

Istnieje dobry i zły sposób na zamknięcie konta, którego już nie chcesz. Właściwym sposobem jest uzyskanie bezpłatnego raportu kredytowego od co najmniej jednej z głównych agencji informacji kredytowej, abyś mógł zobaczyć, co jest raportowane.

Następnie spójrz na swój „wskaźnik wykorzystania długu; innymi słowy, jak Twoje raportowane salda mają się do dostępnych limitów kredytowych? (Możesz sprawdzić swoje wyniki kredytowe i uzyskać analizę wykorzystania swojego zadłużenia bezpłatnie na Credit.com).

Następnie odejmij limit kredytowy na koncie, które chcesz zamknąć, od łącznych limitów kredytowych. Jak to zmieni wskaźnik wykorzystania długu? Jeśli zamknięcie tego konta oznacza, że ​​liczba znacznie wzrośnie, możesz rozważyć prośbę o zwiększenie linii kredytowej z kart, które trzymasz, lub wstrzymanie się z zamknięciem konta. Ogólnie rzecz biorąc, najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest utrzymywanie salda poniżej 10 procent dostępnego kredytu, chociaż większość ludzi nadal będzie miała dobry wynik, jeśli utrzyma je na poziomie 25 procent lub mniej.

Jeśli zdecydujesz się go zamknąć, upewnij się, że faktycznie został zamknięty. Powinieneś otrzymać list lub oświadczenie od wystawcy potwierdzające zamknięcie. Jeśli nie, skontaktuj się z wydawcą karty i poproś o to. Przechowuj tę dokumentację w nieskończoność na wypadek, gdyby pojawiła się ponownie później.